Дожили до пенсии

Накопительное страхование
В рамках стратегии развития пенсионной системы до 2030 года Минтруд разработал два законопроекта, по которым уже с 1 января 2013 года страховщики смогут увеличить свое участие на рынке негосударственного пенсионного обеспечения. Пока на нем страховые компании ведут себя скромно: на 1 июля 2012 года у них всего 400 млн руб. взносов, в то время как пенсионные резервы НПФ более 732 млрд руб. Это соотношение только разжигает аппетиты страховщиков.

Двери открываются
Министерство труда и социальной защиты разработало два законопроекта, направленных на расширение списка участников рынка негосударственного пенсионного обеспечения — «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ по вопросам стимулирования негосударственного пенсионного обеспечения...» и «О корпоративных пенсионных системах».

В качестве страховщиков (то есть организаций, осуществляющих деятельность по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию в сфере корпоративного пенсионного обеспечения) Минтруд наравне с негосударственными пенсионными фондами (НПФ) выделяет страховые организации. Законопроект «по вопросам стимулирования...» уже внесен в правительство. По нему уже с 1 января следующего года появятся льготы и для тех работодателей, которые создают корпоративные программы на базе страховых компаний. В частности, они смогут учесть в статье расходов предприятия отчисления на пенсионное страхование работников, то есть сумма этих средств не будет облагаться ЕСН.

В страховых компаниях говорят, что именно отсутствие налоговых преференций тормозит пенсионное страхование. Признают это и сами НПФ, указывая, что поддерживают желание страховщиков получить налоговую льготу. «Накопительное пенсионное страхование за счет средств работодателей не развивается потому, что законодатели не дали страховым компаниям возможности получать налоговую льготу»,— заявили «Ъ» в Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ).

«Вместе с развитием института финансового консультирования, повышением финансовой грамотности населения такой шаг государства позволит страховым компаниям привлечь больше клиентов и в конечном итоге будет способствовать росту спроса на наши услуги»,— считает гендиректор компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев.

Страховая фора
Если налоговые льготы установят для страховых компаний, они смогут увеличить клиентскую базу за счет ряда дополнительных преимуществ, считают участники страхового рынка. «Всевозможные комбинации накопительного и рискового элементов, на мой взгляд, могут быть весьма востребованы. Целый спектр дополнительных страховых гарантий может заинтересовать граждан,— рассказывает «Ъ» глава компании «СОГАЗ-Жизнь» Игорь Ефишов.— Например, страхование от несчастных случаев с выплатой в случае инвалидности или смерти в размере пятилетнего заработка. Или, допустим, освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности, если накопительная программа подразумевает наступление выплат спустя какой-то период или возраст».

Кроме того, в страховых компаниях проще получить накопленные средства единовременно, меньше штраф за досрочное расторжение договора и есть возможность номинировать договор не только в рублях, но и в иностранной валюте (доллар, евро), указывает директор по пенсионному страхованию компании «Алико» Тимур Гилязов.

Пока же эти возможности не очень интересуют потенциальных клиентов. Согласно данным Федеральной службы по финансовым рынкам, объем взносов по страхованию жизни за первое полугодие 2012 года составил 22 млрд руб. При этом на пенсионное страхование приходится всего 400 млн руб.— такие цифры приводятся в исследовании, подготовленном «Эксперт РА». Это на 100 млн руб., или 33%, больше, чем за аналогичный период 2011 года (300 млн руб.), но с объемами взносов по негосударственному пенсионному обеспечению в НПФ не сравнить: прирост пенсионных резервов в абсолютном выражении за год составил 62 млрд руб. (объем резервов на 1 июля текущего года составляет 732 млрд руб., что на 9% больше, чем за первое полугодие 2011 года,— 669,4 млрд руб.).

Ожидания конкурентов
В НПФ к появлению страховщиков на своем рынке относятся неоднозначно. С одной стороны, «добровольное долгосрочное накопительное пенсионное страхование во всем мире продукт похожий что у НПФ, что у страховых компаний», указывают в позиции НАПФ. Однако и фонды, и страховщики должны иметь равные условия не только в вопросах налогообложения, но и в требованиях, которые к ним будут предъявляться.

По мнению фондов, страховщикам следует законодательно ограничить расходы на ведение дел (сейчас они могут достигать 80% в структуре тарифа), размер прибыли (у НПФ действует ограничение — не более 15% дохода), установить внутренний страховой резерв (НПФ обязан формировать резерв в размере не менее 5% от средств, находящихся в управлении). Также в фондах уверены: если в одной страховой компании есть продукты по медстрахованию, страхованию жизни и пенсионному обеспечению, то законодательно должны быть разделены счета, чтобы страховщики не смешивали резервы, создавая повышенные риски для застрахованных лиц.

Однако сами страховщики настаивают на другом: когда на рынке пенсионного обеспечения будет достаточное количество участников, законодательные ограничения не потребуются. «Если государство обеспечит высокий уровень конкуренции, то ограничения прибыли и административного сбора в принципе не нужны: стремясь привлечь клиентов, рыночные участники сами будут стараться снизить цену»,— считает президент страховщика «Алико» Александр Зарецкий. «Государство уже проходило этап, когда не было отрегулировано банковское кредитование физических лиц. В итоге клиентам приходилось переплачивать за какие-то услуги. Нужно учитывать, что физические лица априори меньше осведомлены о том, что им предлагает рынок. Поэтому размер вознаграждения в пенсионном страховании должен быть четко установлен и завизирован клиентом, поскольку это одно из существенных условий сделки»,— возражает президент НПФ «Альянс» Аркадий Недбай.

Впрочем, в страховых компаниях готовы учесть некоторые пожелания своих конкурентов. Например, в стратегии развития рынка страхования до 2020 года рассматривается возможность учреждения гарантийного фонда для накопительного страхования, источником финансирования которого станут отчисления страховщиков (в виде доли от страховых премий). Также в страховых компаниях уверены, что им необходимо повышать доверие к отрасли, в том числе за счет усиления регулирования финансовой устойчивости. Так, в стратегии страховщиков предлагается ввести обязательные департаменты внутреннего аудита и управления рисками, обязательный внешний актуарный аудит с обязательным раскрытием его результатов, ввести отдельную отчетность по каждому из основных типов продуктов (например, инвестиционное страхование, пенсионное страхование и т. д.).

Кроме того, Минфин подготовил проект закона «О деятельности финансовых институтов по формированию и реализации пенсионных программ». Этим проектом устанавливается, что «активы и обязательства страховщика по пенсионным программам обособляются от иных его активов и не могут быть переданы в составе страхового портфеля». Определяются и ограничения размера расходов на ведение пенсионного дела: РВД по пенсионной программе за календарный год не может превышать 1% от стоимости активов данной пенсионной программы. Если же стоимость активов на 31 декабря календарного года не превысила 1,5 млн руб., РВД не может превышать 5% от суммы взносов. Законопроект Минфина также находится на рассмотрении в правительстве.

В Министерстве труда поясняли, что более активная деятельность страховых компаний в сфере пенсионного страхования планируется в целях повышения конкуренции, а большее количество игроков в сфере пенсионного обеспечения в большей степени обеспечит права граждан. «Кроме того, нужно учитывать, что страховые компании уже работают на рынке добровольного пенсионного страхования, страхуют людей на случай наступления непредвиденных обстоятельств, так что нельзя говорить, что эта деятельность им незнакома или они не могут осуществлять социально значимые функции»,— считают в Министерстве труда.

Рискованное сотрудничество
Страховщики хотят получить доступ и к обязательному пенсионному страхованию (ОПС), о чем также говорится в стратегии развития страхового рынка: необходимо «разрешить гражданам переводить накопительную часть пенсии в компании по страхованию жизни». Хотя пока непонятно, в каком формате будет существовать накопительный компонент пенсии, ОПС остается привлекательным для многих участников страхового рынка. «Объемы средств пенсионных накоплений колоссальны: по итогам первого полугодия 2012 года сумма этих средств в НПФ превысила 550 млрд руб., что не может не привлекать и страховщиков жизни»,— подчеркивает господин Ефишов.

В позиции НАПФ отмечается: участие страховщиков в ОПС вряд ли возможно, так как это социальное страхование, а страховщики занимаются коммерческим страхованием. При этом фонды поддерживают идею участия страховых компаний на этапе выплат пенсий, или аннуитетных выплат.

Таким образом разделяются функции финансовых институтов: пенсионные фонды занимаются накоплением средств, а выплаты осуществляют страховые компании, поясняет гендиректор «Сбербанк страхование» Максим Чернин. НПФ смогут переводить риски дожития на страховщиков, и если оценить такие риски правильно с точки зрения страхового бизнеса, то компания получает доход, в противном случае — убыток, уточняет господин Чернин. «Это не противоречит опыту зарубежных стран, и это вполне логично, поскольку страховые компании специализируются на риске смерти и дожития»,— говорит Александр Зарецкий. «НПФ и страховые компании во всем мире работают совместно бок о бок, и для каждого находится свое поле деятельности»,— уверен Олег Киселев из «Ренессанс Жизнь».
Мария Яковлева