Малый и средний бизнес не хочет страховаться, несмотря на низкие тарифы и финансовые выгоды

В пылу массового обсуждения проблем и тенденций на рынке розничного страхования в последнее время редко поднимается вопрос о страховании юридических лиц. А ведь если уровень проникновения услуг в автостраховании уже не столь далек от европейских норм, то в сегменте страхования имущества и ответственности юридических лиц все не столь однозначно. Особенно это актуально для сегмента среднего и малого бизнеса.

По оценкам экспертов, на средний и малый бизнес в России приходится около 15% всего рынка страхования имущества и ответственности, а уровень проникновения страхования среди этих предприятий в нашей стране в 5-10 раз ниже, чем на Западе.
Причин такого положения вещей несколько. Во-первых, сама доля среднего и малого бизнеса в российской экономике значительно ниже, чем в западных странах. Во-вторых, средства, которыми располагают наши предприятия, относительно невелики. Есть, однако, и причины субъективного характера, главная из которых - отсутствие у бизнеса понимания необходимости страховаться.

Существует тезис о высоких ценах на рынке страхования имущества и ответственности юридических лиц. Однако эти цены никогда не были так низки, как сейчас. Если пять лет назад ставки по имуществу иногда доходили до 1% и выше, то сегодня страховые компании сплошь и рядом предлагают тарифы в диапазоне 0,01-0,1% от стоимости имущества. По страхованию автопарков тарифы также зачастую в 2-3 раза ниже, чем при страховании автомобилей физических лиц. При таких ставках затраты на страхование для предприятий малого и среднего бизнеса весьма несущественны.

Бытует также мнение, что страховщики плохо платят по страховым случаям. Такие примеры действительно есть, но здесь я бы разделил ответственность между страховым сообществом и бизнесом. В погоне за экономией предприниматели стремятся получить наиболее выгодные предложения, не всегда обращая внимание на то, какого партнера в сфере страхования они себе выбирают. Стремясь получить тот самый заветный ничтожный тариф (например, 0,01%), бизнесмен должен осознавать, что при наступлении страхового случая на полную страховую сумму один-единственный убыток перекроет для страховой компании доход от 10 000 таких предпринимателей. Отсюда и проблемы с получением выплат. Получается, что, обращаясь к страховщику, который предлагает низкие цены и не обладает при этом высокой финансовой устойчивостью, бизнес зачастую платит деньги не за реальную страховую защиту, а просто за бумажку в виде страхового полиса.

Попытки привить малому и среднему бизнесу желание добровольно страховать свою ответственность также, к сожалению, успеха пока не имеют. Многие мои коллеги скажут, что это дело самого бизнеса - страховаться или нет. Это, конечно, правда. Вот только после трагедии в Крымске или падения метеорита под Челябинском крупный бизнес возмещает убытки за счет страховщиков, в то время как подавляющее большинство небольших предприятий выстраивается в очередь за государственной помощью. А небольшие подрядчики после аварий на стройках не могут возместить убытки за счет собственных средств, что также не способствует росту доверия к ним. Наверное, при массовых происшествиях государство и дальше будет возмещать часть убытков гражданам и бизнесу, но надеяться на это всегда - слишком оптимистично!

Автор - директор по стратегическому развитию «СОГАЗа» Дмитрий Амелькин