Выплаты по ОСАГО поднимут до 400 тысяч
Госдума приняла в первом чтении ряд поправок в закон об ОСАГО по увеличению страховых выплат и лимитов по «европротоколу» – пока без повышения стоимости полиса. Эксперты убеждены, в таком виде закон не пройдет. Страховщики настаивают: если тарифы не поднять, то большинство компаний свернет ОСАГО либо сильно сократит количество выплат. Второе чтение законопроекта, вокруг которого разгораются нешуточные страсти, намечено на осень.
Поправки к закону об ОСАГО существенно увеличивают существующие лимиты страховых выплат. Так, возмещение по вреду имуществу возрастет с 120 тысяч рублей до 400 тысяч рублей, а за вред, причиненный жизни и здоровью – до 500 тысяч рублей. Необходимость в повышении лимита выплат назрела давно, убежденно заявляют и автолюбители, и страховые компании – планка была установлена еще при принятии закона, в 2003 году, и с тех пор не пересматривалась. «Эта мера необходима хотя бы потому, что за десять лет инфляция составила 100–200%, а размер максимальной выплаты остался на прежнем уровне – между тем автомобили постоянно дорожают, как и полисы ОСАГО», – комментирует автоюрист Лев Воропаев, добавляя, что сегодня страховые компании просто наживаются на автовладельцах, не выплачивая компенсацию в полном размере.
«Сейчас 120 тысяч рублей, которые платит страховщик, застраховавший ответственность виновника аварии, зачастую оказывается недостаточно для возмещения убытка пострадавшему, так что приходится подавать в суд на виновника для взыскания большей суммы ущерба», – комментирует начальник управления андеррайтинга автострахования компании «СОГАЗ» Александр Морозов. По его словам, принятые поправки, с одной стороны, позволят потерпевшему в ДТП быть уверенным, что страховой выплаты по ОСАГО будет достаточно для возмещения убытка. С другой стороны, водители будут чувствовать себя спокойнее на дороге, зная, что им не придется в случае аварии доплачивать из своего кармана, уменьшится и число «подстав» на дорогах.
Увеличение лимитов, безусловно, положительный момент, но, как уверены эксперты, это не решит главных проблем автогражданки – «выбивания» страховых выплат и процветания мошенничества. Не секрет, что оценка ущерба страховых компаний обычно сильно отличается от оценок независимых экспертов. «Страховые компании давно обкатали схемы занижения выплат по объему повреждений через свои оценочные компании», – говорит Лев Воропаев, поясняя, что иногда суммы возмещения занижаются в десятки раз. При этом, как считает автоюрист, по возмещению вреда здоровью ситуация намного проще, так как обычно проблемы возникают только на этапе сбора документов. «Страховые компании требуют приличный пакет документов: им совсем не хочется расставаться с деньгами и они начинают придираться к каждой запятой», – поясняет Лев Воропаев. Однако, судя по практике автоюриста и его коллег, сумма выплаты по причинению вреда здоровью очень редко выходит за рамки 160 тысяч рублей. В этом случае, если сам закон об ОСАГО не будет изменен, сильной необходимости в увеличении лимита по здоровью нет, уверен Лев Воропаев.
Еще одним нововведением является расширение выплат по «европротоколу», то есть для тех ДТП, которые оформляется без участия сотрудника ГИБДД. Лимиты для таких аварий увеличены с 25 тысяч до 50 тысяч рублей, а для некоторых регионов – и до 400 тысяч рублей. Однако, судя по статистике, процент таких страховых случаев совсем мал. По данным СК «СОГАЗ», всего 5–10% ДТП регулируется по «европротоколу». Причин этому несколько. Во-первых, это, как ни странно, незнание. «Иногда водители даже не догадываются, что могут оформить ДТП без ГИБДД», – поясняет Лев Воропаев. Второй причиной является боязнь потерпевшего, что страховая откажет в выплате, если извещение о ДТП заполнено неправильно. «У водителей может отсутствовать навык оценки ущерба. Потерпевший может не разбираться в ценах на ремонт авто и ему сложно на месте оценить реальный размер ущерба, тем более с учетом скрытых повреждений», – добавляет Александр Морозов. В таких случаях водители предпочитают «перестраховаться» и вызвать ГИБДД, чтобы получить все справки для полноценного возмещения ущерба, даже если его размер менее 25 тысяч рублей.
«Если вы не уверены в своих силах, то лучше обратиться в ГИБДД: это надежнее, поскольку вы будете иметь на руках подтвержденные документы из ГИБДД и у страховой не будет маневра для отказа. А, как известно, страховщики любят проводить свою экспертизу и доказывать, что данное повреждение не характерно для произошедшего ДТП», – советует Лев Воропаев. К слову, страховые компании и сами опасаются мошенников – это еще одна важная проблема автогражданки. Бороться с мошенникам страховщики пытаются, но этот процесс довольно сложен, особенно по «европротоколу». В отличие от крупных хищений, когда, судя по уголовным делам, жулики привлекают и сотрудников ГИБДД и страховщиков, мошеннические схемы по европротоколу гораздо проще «провернуть».
Страховые компании уверены, что без повышения тарифов удержать рынок ОСАГО будет невозможно. Как пояснил Александр Морозов, без увеличения тарифов эффективным действием будет лишь защита виновников ДТП. «А вот с точки зрения увеличения страховых выплат могут быть проблемы», – уверен Александр Морозов. Специалист объясняет это тем, что при прежних тарифах увеличение выплат не будет, так как собранных страховщиками денег хватает только на осуществление выплат в лимите 120 тысяч рублей. «При этом разница между стоимостью реального ремонта и суммой выплаты увеличится, что приведет к росту недовольства пострадавших и еще большему числу судов», – уверен эксперт. Как признаются страховщики, для многих из них ОСАГО уже сейчас является убыточным, даже крайне убыточным. «Чтобы ОСАГО было прибыльным при существующем сейчас покрытии, базовая ставка должна быть примерно на 15% выше», – комментирует руководитель управления методологии обязательных видов компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров. По его словам, даже изначально предлагаемого пулом страховщиков повышения тарифов на 25% может не хватить, если лимиты поднимут до 500 тысяч рублей, а «по железу» – до 400 тысяч рублей. «Вероятность того, что ведущие страховщики оставят бизнес ОСАГО из-за резкого снижения его рентабельности, не так уж и низка. Сейчас многие ведущие компании продают ОСАГО для привлечения клиентов, а не ради прибыли, да и сам продукт является публичной офертой», – объясняет Денис Макаров.
По данным Александра Морозова, в случае, если законодательство будет направлено на соблюдение только интересов застрахованных, 15% страховщиков всего рынка откажутся от ОСАГО. «А значит, скорее всего, появятся недобросовестные компании, которые будут стремиться собрать премию, не заботясь о дальнейших выплатах», – говорит Александр Морозов. Ряд страховщиков уже сейчас принимает меры по снижению доли ОСАГО в своем портфеле. «Законодательно страховая компания не может отказать в заключении полиса ОСАГО ни одному клиенту, поэтому наиболее действенная мера для снижения количества заключаемых договоров по ОСАГО – это отказ от комиссионного вознаграждения посредникам», – комментирует эксперт, добавляя, что многие страховщики уже давно занимаются управлением портфеля ОСАГО и его долей – им не нужно принимать экстренных мер.
Так или иначе, пока говорить о том, что с повышением размера выплат проблема решена, еще рано.
