Второй год опасного страхования

По словам Андрея Игнатьева, ряд владельцев ОПО предпочитали в тех случаях, когда это возможно, не фиксировать аварии, чтобы не привлекать к себе внимание со стороны Ростехнадзора По данным Ольги Бутковской, по ОСОПО застраховано не более 70% автозаправочных станций региона Андрей Копыток: «Среди предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, до сих пор находятся те, кто предпочитает заплатить штраф и отказывается страховаться»

Вот уже год, как на российском страховом рынке появился новый вид обязательного страхования - страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОСОПО). Для региона с такой высокой концентрацией тяжелой промышленности, каким является Кузбасс, значимость данного вида страхования переоценить трудно.

Не все застрахованы
В то время как участники страхового рынка сетуют на «недостаточно высокий уровень проникновения ОСОПО» в общероссийском масштабе, представителей угольной отрасли в безответственности обвинить трудно. Как уверяют опрошенные страховщики, подавляющее большинство угольных предприятий региона - порядка 99% - заключили договоры в первом квартале прошлого года (соответственно, перезаключили в первом квартале текущего года). По данным представительства Всероссийского союза страховщиков в СФО, общий объем страховой премии по ОСОПО в Кемеровской области составляет по итогам 2012 года порядка 180 млн рублей. Треть этой суммы приходится на ООО «Страховая компания «Сибирский Дом Страхования».

В то же время за рамками страхования остались масса более мелких объектов. Часть из них из-за своеобразного представления их владельцев об экономии, другая - вовсе из-за отсутствия собственников.

В числе последних оказались гидросооружения - дамбы, плотины, пруды. По оценке генерального директора СК «Сибирский Дом Страхования» Ольги Бутковской, таких объектов в регионе не меньше сотни: «В 1990-е годы, когда колхозы и совхозы распадались, фермеры выкупали сельхозугодья и здания, а гидросооружения оказались бесхозными и никому не нужными. Следовательно, и страховать их сегодня некому. Между тем, дамба или плотина ограждает водоем, при высоких осадках или размыве плотины вода из него куда-то пойдет, а если на ее пути окажутся населенные пункты?».

Далеко не полностью застрахованы по ОСОПО и автозаправочные станции региона - по данным Ольги Бутковской, такие полисы имеют не более 70% таких предприятий.

Казалось бы, штрафы и предписания контролирующих органов должны заставить собственников застраховаться, но в отношении автозаправочных станций это больше не актуально. Как известно, предприятия розничной торговли нефтепродуктами уже не рассматриваются как взрывоопасные производственные объекты и выведены из-под контроля Ростехнадзора. Страховать их необходимо, но, как выясняется, никто не контролирует выполнение ими данного закона.

Но насколько эффективны штрафы и предписания в тех случаях, когда они все же налагаются на предприятие?

«Согласно закону за отсутствие полиса возлагается штраф в размере 300-500 тыс. рублей на юрлицо, 15-20 тыс. рублей на должностное лицо, - рассказывает Андрей Копыток, начальник отдела страхования опасных объектов ОСАО «Ингосстрах». - С начала прошлого года действуют штрафные санкции за нарушение сроков своевременного уведомления надзорных органов о заключении полиса ОСОПО (в течение 5 дней), их размер составляет 3-5 тыс. рублей. Однако среди предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, до сих пор находятся те, кто предпочитает заплатить штраф и отказывается страховаться. Таких клиентов меньшинство, но, тем не менее, они есть. Данная позиция не только не логична, но и вредна для самих же предприятий. Производственные фонды в стране далеко не новы, квалификация персонала не всегда соответствует необходимому уровню, вероятность реализации страхового случая в таких условиях очень велика, поэтому полис страхования для таких объектов является единственным рабочим инструментом компенсации огромных материальных затрат, которые неминуемо лягут на плечи самого предприятия при страховом случае».

По словам Ольги Бутковской, проблема еще глубже - не до всех Ростехнадзор доходит: «На малые предприятия Ростехнадзор по регламенту приходит с плановой проверкой не чаще чем раз в 3 года, к тому же в Ростехнадзоре не так много людей - многие предприятия по два, а то и по три срока не видят инспектора Ростехнадзора по той причине, что они больше внимания обращают на крупные системообразующие предприятия, ущерб от деятельности которых многократно превышает тот, который может принести мелкая сельская котельная или пекарня».

Цены и тарифы
Даже если предприятие не застраховало свою ответственность по ОСОПО, закон исполнять придется - а значит, в случае аварии выплаты пострадавшим будут произведены за счет собственных средств.

Страховщиков, конечно, больше волнует вопрос обоснованности тарифов. В феврале текущего года президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО) Андрей Юрьев заявил о необходимости увеличения лимитов страхового покрытия для шахт в рамках ОСОПО. Действительно, 10 млн рублей - это небольшая сумма (выплата по пяти случаям со смертельным исходом), в то время как Кемеровская область помнит немало аварий на угольных предприятиях с куда большим количеством жертв. И далеко в прошлое ходить не надо - уже в этом году в России произошло 2 страховых случая, при урегулировании которых страховой суммы не хватило. Один из них - в Кемеровской области (шахта «№»7 компании «СУЭК-Кузбасс»).

Шаги к тому, чтобы увеличить лимит ответственности по шахтам, страховым сообществом предпринимаются - от лица НССО пишутся письма в Ростехнадзор, чтобы заручиться поддержкой этого ведомства, в Госдуму (само профобъединение не обладает правом законодательной инициативы).

Как отмечает Ольга Бутковская, по предприятиям строительной отрасли страховые суммы и тарифы, напротив, завышены - страховая сумма по грузоподъемному крану составляет, как и по шахтам, 10 млн рублей, в то время как риски несопоставимы.
Но все опрошенные страховщики соглашаются, что говорить о корректировке тарифов по ОСОПО еще слишком рано - статистика, необходимая для того, чтобы делать какие-либо выводы, накапливается не ранее чем через три, а то и через пять лет.
К настоящему времени уровень выплат пока небольшой (выплачено порядка 12% от сборов), но страховщики обращают внимание на то, что есть масса отложенных во времени выплат - заявленных, но неурегулированных убытков. Как правило, это связано с тем, что расследование аварии занимает немало времени.
«По итогам первого года реализации закона об ОСОПО рынок действительно показал высокие результаты по прибыльности, - комментирует Андрей Игнатьев, директор филиала СОГАЗ в Кемерове. - Однако будет неправильно делать вывод, что результаты по ОПО сохранятся в таком же объеме и в будущем. Предполагаем, что в 2012 году (а активная фаза страхования началась только в канун начала второго квартала) на уровень убыточности повлиял фактор инертности - претензии не предъявлялись владельцам ОПО со стороны населения по причине неосведомленности. И, как нам кажется, сыграл свою роль и фактор умалчивания: ряд владельцев ОПО предпочитали в тех случаях, когда это возможно, не фиксировать аварии, чтобы не привлекать к себе внимание со стороны Ростехнадзора. Они предпочли самостоятельно урегулировать убытки, без заявления в страховые компании. По нашим оценкам, ситуация изменится уже в 2013 году, а далее убыточность по страхованию ОПО будет неизменно расти».
Также Андрей Игнатьев обращает внимание на то, что ожидания по размеру страховой премии по данному виду не оправдались. Предполагалось, что в целом по России она составит около 20 млрд рублей, в то время как собрано было лишь около 12 млрд рублей. «Однако необходимо помнить, что с 2014 года начнут применяться существенные скидки - 30%, что связано с применением коэффициента уровня безопасности 0,7, - продолжает Андрей Игнатьев. - Это приведет к тому, что рынок ОПО составит около 9 млрд рублей - это чуть более 1% от ожидаемых 750-800 млрд рублей сборов по страховому рынку России в целом».
К тому же собственники, пытаясь снизить стоимость страховки, нередко «укрупняют» объекты - там, где несколько ОПО расположено на одной площадке, регистрируют их как один объект. Это несколько увеличивает страховую сумму, зато «роняет» страховую премию.
Ирина Лямина, директор Кемеровского филиала СОАО «ВСК», обращает внимание и на другие риски: «С начала 2013 года введена в действие «таблица выплат по здоровью» с возмещениями до 2 млн рублей, которая является абсолютной новеллой в действующем законодательстве как с точки зрения отхода от принципа доказывания потерпевшим размера причиненного его здоровью вреда, так и размера этих выплат. По данным ФСФР России, средний размер страхового возмещения на сегодняшний день при причинении вреда здоровью составляет порядка 27 тыс. рублей. Введение этой нормы в действие повлечет существенное увеличение как количества обращений людей за выплатами, так и выплачиваемых сумм. Низкие показатели уровня выплат могут дать неправильный сигнал как страховщикам, так и страхователям: первые, опираясь на заниженную статистику первых выплат, могут вновь начать требовать корректировку тарифов, а страховщики, не учитывающие будущий рост убыточности, начнут демпинговать. В то же время, риски ОПО носят катастрофический характер - одна авария может «съесть» сборы за несколько лет. До сих пор на памяти страховщиков авария на Саяно-Шушенской ГЭС, а страховые случаи на шахтах происходят с частотой по несколько раз в месяц».
Технические трудности
Пересмотр тарифов и лимитов ответственности - вопрос будущего, но уже сейчас в законе есть что изменить и подкорректировать. Так, некоторые страховщики обращают внимание на то, что выплаты в рамках этого закона положены лишь иждивенцам при потере кормильца (несовершеннолетним детям, студентам дневных отделений до 23 лет и так далее). Это значит, что, к примеру, трудоспособные супруги погибших права на выплату не имеют. Что, в общем-то, несправедливо.

Ирина Лямина также предлагает поставить на повестку дня вопрос расширения перечня рисков, принимаемых в страхование, например, риски причинения вреда экологии.

Есть в рамках закона и некоторые технические трудности - не всегда тот или иной объект можно однозначно отнести к той или иной группе. «Иногда чуть ли не лингвистическую экспертизу нужно проводить, - делится Ольга Бутковская. - К примеру, транспортный участок на разрезе. По идее, его нужно отнести к предприятиям угольной промышленности. Но по нему перевозятся взрывчатые вещества, а это уже другая сфера - перевозка опасных веществ. Если капнуть глубже, выясняется, что по нему же перевозят еще и химические вещества. Поэтому мы страхуем в таких случаях по высшему тарифу».

Ксения Сидорова