ОСАГО на перепутье

Страховой рынок находится в ожидании чтений поправок к закону об ОСАГО. Страховщики надеются, что им позволят поднять стоимость обязательного автострахования, а автомобилисты — что грядущие перемены не сильно ударят по их карману. Власти склоняются к более популистскому варианту. Это уже привело к тому, что наиболее надежные страховщики начали уходить из высокоаварийной провинции.

Уход из регионов
Самое важное для страхователей изменение в законе об ОСАГО касается увеличения страховых сумм, полагает зампредправления страховой компании СОГАЗ Дамир Аксянов. «Средняя стоимость автомобилей начиная с 2003 года (когда принимался закон. — РБК daily) возросла едва ли не в разы, в то время как страховая сумма по договору ОСАГО не менялась, и это нелогично», — отметил он.

Сейчас в Госдуме находится проект поправок, который подразумевает в рамках ОСАГО компенсировать водителям до 400 тыс. руб. по «железу» и до 500 тыс. руб. по вреду, причиненному жизни и здоровью.

Страховщики надеются, что росту их издержек будет сопутствовать и увеличение тарифов. «Изменения базовых тарифов по ОСАГО не было с момента его введения. При этом у нас есть как инфляция, так и рост расценок на ремонт на станциях техобслуживания автомобилей», — напомнил директор Центра андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Дмитрий Кузнецов. Российский союз автостраховщиков (РСА) провел собственные расчеты и теперь настаивает на необходимости увеличения стоимости страховки на 50%. В качестве единственной альтернативы повышению тарифов первый замгендиректора «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров, который также входит в состав правления РСА, видит серьезное снижение аварийности на дорогах. Но об этом страховщикам остается только мечтать.

Ситуация с тарифами может обостриться после изменения отраслевого законодательства. «Введение всех поправок приведет к значительному увеличению убыточности страховых компаний, что обосновывает необходимость увеличения тарифов в связи с возможным риском банкротства ряда страховых компаний», — говорит руководитель направления андеррайтинга в ОСАГО страховой компании «Цюрих» Татьяна Кудрявцева.

Если тарифы не будут увеличены, то компании из топ-10, которые вместе собирают более половины премий на рынке ОСАГО, грозятся ужать объемы страхования. Тогда их место займут небольшие игроки, которые, как опасаются в РСА, могут собрать взносы и уйти с рынка, не выполнив обязательств перед автомобилистами и опустошив компенсационный фонд.

Участники рынка высоко оценивают вероятность негативного сценария развития событий. «Сейчас многие ведущие компании продают ОСАГО для привлечения клиентов, а не ради прибыли», — отметил г-н Маркаров. С наработанной базой клиентов необходимость в этом отпадет. Бизнес в регионах в этом году уже сворачивает «Росгосстрах», так же собирается поступить и «РЕСО-Гарантия», в портфеле которого ОСАГО занимает существенную часть.

И все же страховщикам пока не удается убедить государство в необходимости подорожания обязательных автостраховок, тогда как лимиты покрытия после второго чтения проекта поправок вырастут почти наверняка. Переговоры продолжаются, и последнее слово в этом споре скажет помощник президента Эльвира Набиуллина, назначенная на пост главы Центробанка, который после создания мегарегулятора будет контролировать страховой рынок. Пока повышать тарифы она не стремится.

Тарифный коридор
Возможность частичной либерализации страховых тарифов путем введения тарифного коридора в ОСАГО сейчас обсуждается, но едва ли будет принята в ближайшее время. Тарифный коридор способен задать диапазон стоимости полиса, в соответствии с которым страховая компания по своему усмотрению может устанавливать цену. Стоимость страховки в таком случае рассчитывается по степени риска — в зависимости от стажа водителя, его возраста, территории эксплуатации транспортного средства и его типа.

Разброс по цене сыграет на руку клиентам, поскольку при обострении конкуренции на рынке компании будут бороться друг с другом еще и качеством сервиса, уверена Татьяна Кудрявцева.

Однако и в РСА, и в комитете Госдумы по финансовому рынку считают, что рынок еще не готов к такому шагу. «Позиция РСА вытекает из того, что на текущий момент тарифный коридор не даст рыночного определения цены, потому что стоимость страховки будет определять выбор компании страхователем, из-за чего все страховщики будут вынуждены устанавливать минимальную планку», — обеспокоен директор по страхованию автогражданской ответственности СК «Альянс» Андрей Антохонов. Некоторые участники рынка полагают, что администрирование ОСАГО с дифференцированными тарифами и покрытием будет стоить дороже, то есть это станет дополнительной нагрузкой на бизнес.

Дамир Аксянов считает мнение РСА слишком консервативным. «Тарифный коридор позволит страховщикам управлять своим портфелем по ОСАГО, корректировать тарифы в тех более узких сегментах, которые не прописаны в законе и в порядке расчета премии по ОСАГО, что привело бы к улучшению показателей по этому виду», — уверен он. По словам топ-менеджера, проблема демпинга решается введением минимальных тарифов, ниже которых компаниям не позволят опускаться.

Но Дмитрий Маркаров с такой концепцией в корне не согласен. По его мнению, ответственные страховщики с развитой инфраструктурой продаж и урегулирования убытков будут стремиться к сбалансированности обязательств и покрытия, двигаясь вверх от минимального тарифа, желающие сэкономить и многочисленные посредники пойдут к тем, кто будет опускаться к минимальному тарифу и при этом давать хорошее комиссионное вознаграждение. «Это приведет к увеличению нагрузки и на страховщиков, и на страхователей, поскольку предложение низких тарифов быстро исчезнет», — уверен он.

Оплата безналом
Члены правления РСА не поддержали мнение комитета Госдумы по финансовому рынку о том, что страховые агенты должны осваивать технологии и учиться продавать страховки, не собирая наличные. Это могло бы упростить отношения компаний и агентов, которые нередко скрываются с собранной премией, однако потребовало бы дополнительных расходов на ведение дела. Поэтому страховщики против такой новации.

«Во многих отдаленных регионах могут возникнуть проблемы, связанные с приемом безналичной оплаты», — выразил опасение Дмитрий Кузнецов. «Не надо забывать, что в России есть населенные пункты, где люди в глаза не видели пластиковой карты, а компьютер с доступом в Интернет является редким явлением», — напомнил г-н Маркаров.

Однако в «Альянсе» и СОГАЗе уже готовы работать по-новому. «Все зависит от законодательства — техническая возможность для этого давно существует», — уверен г-н Антохонов.

Куда пропал малус
С 1 января 2013 года в полную меру должна была заработать автоматизированная информационная система (АИС) ОСАГО, которая необходима компаниям для расчета скидок (бонусов) и наценок (малусов) к базовому тарифу ОСАГО. Однако в полную силу система не функционирует до сих пор. Многие автомобилисты недоумевают: оформляя страховку, с бонусами и малусами они так и не встретились, а страховая компания по-прежнему использует в качестве коэффициента единицу.

«Зачастую некорректен сам запрос, который отправляется в эту базу данных представителями страховщиков: например, неверно написаны ФИО или пропущена цифра в номере водительского удостоверения», — отметил г-н Аксянов. Андрей Антохонов указал на технические сложности в обслуживании информационной системы, объединившей базы страховщиков, работавших по разным стандартам.

«В регионах ситуация (с наполнением базы. — РБК) несколько хуже, однако действующее законодательство предоставляет страховщикам и страхователям альтернативные возможности подтверждения коэффициента бонус-малус (КБМ), что нивелирует некорректность работы базы», — сообщила Татьяна Кудрявцева.

На сегодняшний момент у страховых компаний есть три источника определения коэффициентов: справка из другой компании, собственная база данных и АИС РСА. Однако количество поддельных справок об отсутствии выплат по предыдущему договору страхования резко возросло. И теперь РСА предлагает определять КБМ только на основании сведений из АИС ОСАГО. По закону это изменение должно вступить в силу с 1 июля 2014 года.

Даже если к управлению автомобилем допущен неограниченный круг лиц, то компании фиксируют страховую историю автомобиля и применяют ее для расчета КБМ. Как же тогда сэкономить? «Автовладельцы должны для себя определиться и твердо знать: желаешь дождаться снижения тарифов — становись образцом соблюдения ПДД», — уверен Дмитрий Маркаров.

Ольга Адамчук