Что электронный полис нам несет? Спектр мнений

На прошлой неделе правительство внесло в Госдуму поправки к закону об организации страхового дела, вводящие электронные продажи полисов. АСН решило выяснить, как страховщики оценивают возможное влияние законопроекта на развитие интернет-продаж.

Законопроект ограничивает виды страхования, в которых возможны электронные продажи. Адекватны или излишни эти ограничения?

Дмитрий Амелькин, директор по стратегическому развитию «СОГАЗа»: «Ограничения вполне адекватные. Вводить такой вид продаж в ОСАГО сейчас преждевременно, так как не решен вопрос с возможностью проверки наличия у водителей полиса со стороны ГИБДД. Внедрение полноценной электронной продажи продуктов, требующих предварительного осмотра, также не принесет особых бонусов страхователю и страховщику, поскольку при такой продаже в любом случае требуется «живая» встреча. Однако в дальнейшем в случае, если реализация законопроекта будет успешной, мы надеемся, что практика электронного страхования будет распространена и на ОСАГО. Такой шаг действительно приведет к заметным изменениям на рынке розничного страхования».

Иван Новиков, директор юридического департамента, член правления ОСАО «Ингосстрах»: «Ограничение видов страхования, по которым допускается заключение договоров страхования в электронном виде, не обосновано ни практическими потребностями страхования, ни нормами действующего законодательства. Наиболее приемлемым для развития страхования в РФ было бы снятие ограничений по видам страхования при заключении договоров, как минимум, с использованием непосредственно сайтов страховых компаний».

Алексей Володяев, директор по развитию страхования СК «МАКС»: «Если говорить об ОСАГО, то на данном этапе это ограничение я считаю неизбежным. МВД предстоит проделать большую работу для того, чтобы получить возможность проверять на дорогах действительность полисов ОСАГО. Работа эта займет, вне всякого сомнения, годы. Что касается специальных отдельных правил страхования без условий осмотра – здесь законодатели явно перемудрили. На этапе согласования текста законопроекта страховщики обращали внимание парламентариев, что отдельных правил здесь не требуется. Достаточно, чтобы в рамках общих правил страхования онлайн-продукт предусматривал условие «без осмотра», но этот комментарий был проигнорирован. Необходимость «продублировать» основные правила страхования для онлайна – это неприятность, но совершенно не проблема».

Илья Егошин, директор Центра организации прямых продаж СК «Альянс»: «Да, действительно, в данной версии накладываются ограничения на продукты, требующие экспертизы при заключении договора, и на обязательные виды страхования. Ограничения, на мой взгляд, вполне адекватные существующим реалиям, так как только в этом году страховой рынок начал использовать единую систему определения КБМ. Пока нет интеграции с базой техосмотра и ГИБДД, которая уже есть в планах, продажа ОСАГО в электронном виде невозможна (сотрудник ГИБДД на текущий момент не может провести онлайн-проверку наличия полиса, если остановит вас на дороге)».

Максим Чернов, начальник отдела макроэкономического анализа СК «Согласие»: «Пожалуй, самый перспективный вид с точки зрения объемов – это ОСАГО, но его переход в электронную форму пока отсрочен. Такое решение вполне обосновано: ввиду высокой социальной значимости ОСАГО важно тщательно подготовить необходимую IT-инфраструктуру. По-настоящему массовым электронный полис станет только после его распространения на ОСАГО».

Игорь Иванов, заместитель гендиректора СК «РЕСО-Гарантия»: «Чтобы хорошее начинание не обернулось проблемами для всех участвующих в этом сторон, требуется существенное время на подготовку и настройку на этот продукт IT ГИБДД для эффективного исполнения закона о необходимости проверки контроля полисов ОСАГО автовладельцев. Надо модернизировать IT РСА, страховых компаний, нужно обеспечить сопряжение этих IT-систем. Потребуется внесение соответствующих изменений в закон об ОСАГО, Гражданский кодекс. Также необходимо завершить процесс «очищения» рынка от недобросовестных и финансово несостоятельных страховых компаний, так как отмена бланков строгой отчетности полисов ОСАГО может повлечь за собой вал мошенничества. Кроме того, мы не должны ни в коей мере допустить дискриминации наших страхователей в тех регионах России, где еще недостаточно развита интернет-инфраструктура».

Какие проблемы могут возникнуть в связи с реализацией поправок? Увеличатся ли риски, связанные со страховым мошенничеством и персональными данными?

Иван Новиков, «Ингосстрах»: «Основные проблемы, связанные с реализацией законопроекта, по нашей оценке, связаны с недостаточной (пока) проработкой его положений. В частности, необходимы дополнения в нормы Гражданского кодекса РФ (о форме договора страхования) для снятия противоречий между ГК и законопроектом. Необходима достаточно четкая регламентация в законе порядка заключения договора страхования, в том числе направленная на упрощение процедуры заключения договора страхования, создание необходимых нормативно-правовых оснований для заключения договоров страхования, без применения усложненных конструкций («квалифицированной электронной подписи и т.п.»). Сама по себе новая форма заключения договора страхования не создает, по нашей оценке, дополнительных угроз страхового мошенничества и угроз безопасности персональным данным».

Илья Егошин, «Альянс»: «Действительно, новый способ продажи полисов при его массовом внедрении откроет возможность для потенциального мошенничества. Но при разработке и внедрении соответствующего технологического решения, каждая СК должна четко проанализировать точки процесса, оценить возникающие риски и внести коррективы. Наша компания, имея сложившуюся внутреннюю практику, детально проанализировала опыт Allianz на других рынках в области электронных продаж, в том числе в Центральной и Восточной Европе, некоторые их которых имеют схожие поведенческие модели потребителей и законодательные ограничения».

Алексей Волченков, заместитель гендиректора СК «Россия» по вопросам андеррайтинга: «Согласно проекту, электронные полисы можно будет оформлять по коробочным продуктам, рассчитанным на розницу. Как правило, их условия страхования оптимизированы таким образом, чтобы избежать мошеннических действий. Самым распространенным способ мошенничества является оформление договора задним числом, уже после какого-либо события, повлекшего ущерб. Чтобы с этим бороться, страховщики предусматривают временную франшизу, то есть покрытие начинает действовать через две–четыре недели. Такое же условие можно предусмотреть в электронном полисе. Однако этому мешает оговорка в законопроекте о том, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты премии. Думаю, это должны решать сами страховые компании».

Алексей Володяев, «МАКС»: «Особых проблем не предвидим. Опасность мошенничества и угроза личным данным, как показывает практика, есть и в совершенно традиционных каналах продаж. В Интернете существуют технические и организационные приёмы сведения таких рисков к минимуму».

Игорь Иванов, «РЕСО-Гарантия»: «Да, мы очень опасаемся взрывного роста страхового мошенничества».

Дмитрий Амелькин, «СОГАЗ»: «Заявки на страхование с персональными данными де-факто уже активно используются на сайтах страховщиков. В любом случае, риски распространения персональных данных и мошенничества не больше, чем в любой другой сфере экономики, переходящей на оформление взаимоотношений через электронные системы связи».

Проект запрещает посреднику оформлять электронный договор страхования, если его не подпишут с обеих сторон усиленной электронной подписью и страховщик, и страхователь. Как вы к этому относитесь?

Вадим Юрко, начальник управления маркетинга ОСАО «Ингосстрах»: «Данный барьер не обусловлен реальными потребностями участников гражданского оборота в страховании. В первую очередь, ограничиваются права самого клиента. Уже сегодня существует множество страховых агрегаторов, которые позволяют клиентам сравнивать стоимость и наполнение страховых продуктов от разных страховщиков. Учитывая законодательные ограничения, посредники не смогут принимать участие в страховых отношениях, что приведет к снижению уровня сервиса по подбору страховых услуг в интернете. Кроме того, существуют направления, которые не могут позволить очного контакта с клиентами для оформления договоров страхования. Например, развитая инфраструктура онлайн-продаж авиа- и ж/д билетов останется в стороне от электронных полисов страхования».

Игорь Иванов, «РЕСО-Гарантия»: «Интернет-страхование по сути исключает (или почти исключает) из этого процесса агента и брокера, поскольку клиент получает возможность заключить договор без их помощи. Поэтому посредникам придется постараться, чтобы показать, зачем они нужны клиенту (а хорошие агенты и брокеры клиенту нужны!)».

Алексей Володяев, «МАКС»: «Я с трудом представляю себе потенциального страхователя, который решится на получение усиленной электронной подписи для оформления, допустим, полиса выезжающих за рубеж. Однако, Интернет – высокотехнологичная и очень динамичная среда. Я уверен, что все более или менее сообразительные брокеры достаточно быстро придумают эффективные и законные схемы монетизации трафика без этих излишеств в виде усиленной электронной подписи страхователя».

Илья Егошин, «Альянс»: «В первую очередь, смысл интернет- и прямых продаж заключается в снижении издержек страховщиков за счет автоматизации продаж и в снижении стоимости для клиента за счет исключения посредников. Агенты и брокеры получают комиссионное вознаграждение именно за привлечение, консультацию и продажу сложных страховых продуктов, таких как страхование жизни. В первую очередь, через интернет будут приобретаться простые, коробочные предложения, продукты автострахования».

Максим Чернов, «Согласие»: «Требование о наличии усиленной электронной подписи у страхователя для покупки электронного полиса у посредника, в первую очередь, призвано оградить рынок от появления призрачных интернет-брокеров, торгующих поддельными страховками».

Алексей Волченков, «Россия»: «Положительно отношусь к ограничению допуска посредников к электронным продажам. Страховщики сами смогут организовать онлайн-продажи. Агенты становятся здесь лишним звеном. Сейчас страховщики привлекают агентов для доставки документов клиентам. А если они напрямую смогут организовать документооборот в электронном виде, то и необходимость в посредниках отпадет».

Дмитрий Амелькин, «СОГАЗ»: «На данном этапе эта мера как раз нацелена на минимизацию рисков мошенничества и кражи персональных данных. В перспективе, разумеется, электронное страхование должно быть доступно для всех участников страхового рынка. Однако, происходить это должно одновременно с регламентацией и усилением контроля за деятельностью посредников со стороны надзорных органов».

Насколько вырастут продажи через интернет за год при принятии законопроекта (по данным ФСФР, в 2012 г. с помощью интернета было собрано 1,68 млрд р. премии, 0,2% от общих сборов)?

Алексей Володяев, «МАКС»: «Предполагаем, что закон как таковой никак не отразится на темпах прироста рынка интернет-страхования, ни положительно, ни отрицательно, ибо в данном случае законодатель лишь придает правовой статус явлению, давно существующему. Что касается роста в целом, то рынок e-commerce в РФ прирастает последнее время где-то на 50% ежегодно. Вот примерно в этом русле, мы полагаем, и будут развиваться объемы интернет-страхования».

Дмитрий Амелькин, «СОГАЗ»: «Мы не ожидаем, что текущие изменения приведут к существенному росту рынка электронных продаж. Принимая во внимание, что фактически под законопроект попадают ДСАГО, ВЗР, НС и коробочные продукты по имуществу физлиц, а так же тот факт, что далеко не все страхователи кинутся заключать договор через сеть, вряд ли стоит ожидать, что доля интернет-продаж превысит за год 1%».

Вадим Юрко, «Ингосстрах»: «Учитывая, что продажи через посредников будут невозможны, страховщики смогут рассчитывать только на собственные официальные сайты и создание новых сервисов по пролонгации договоров страхования с использованием электронных полисов. Если учитывать заявки на страхование, полученные через сайты страховщиков, то в перспективе 3–5 лет продажи через интернет могут составить от 1 до 2% от общих продаж страховых компаний».

Алексей Волченков, «Россия»: «Доля продаж через интернет увеличится не более, чем до 5% в общей сумме премии. Чуда не произойдет. Это связано с низкими финансовой грамотностью и заинтересованностью потребителей в страховании. Однако чудо может случиться в Москве. Можно предположить, что доля онлайн-продаж резко возрастет у компаний, серьезно развивших интернет-сервис».

Илья Егошин, «Альянс»: «По оценке наших аналитиков, интернет-продажи растут, как минимум, вдвое быстрее рынка страхования в целом. Принятие данного законопроекта даст значимый импульс к росту сборов и динамике данного канала продаж».

Игорь Иванов, «РЕСО-Гарантия»: «Мы не ожидаем взрывного роста продаж через интернет».

Агентство страховых новостей