Страховщики ответственности предлагают расширить покрытие по полисам ОСОПО

Страховщики готовят предложения по развитию закона об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО). В частности, делается попытка найти компромиссы в ответ на настойчивые просьбы промышленников снизить тарифы по этому виду страхования.

Таким образом, идею урезания ставок предлагается заменить расширением покрытия по полисам ОПО. Если решиться на это, тарифы смягчатся сами собой. Новации ориентированы на расширение состава потенциальных получателей помощи при авариях на опасных производствах, а также на сокращение нагрузки на региональные бюджеты, поскольку страховщики возьмут на себя часть дополнительных выплат по защите экологии, которые в настоящее время не покрываются обязательными законами.

Опрос страховщиков, проведенный агентством «Интерфакс-АФИ», показал, что в перечень рисков экспертами предложено включить экологический ущерб. Кроме того, существуют планы распространить выплаты за погибших в авариях на всех членов семьи, а не только на иждивенцев. Обсуждается возможность применения понижающего коэффициента за прошедший безубыточный период страхования, что в итоге не только снизит стоимость полиса, но и побудит предприятия повышать уровень безопасности.

Одновременно страховщики ОПО считают необходимым увеличить страховые суммы по полисам страхования ответственности владельцев угольных шахт в 5 раз – с 10 млн рублей до 50 млн рублей, поскольку действующих по договорам страховых сумм не всегда хватает для возмещения ущерба по закону (до 2 млн рублей по рискам вреда жизни и здоровью каждого пострадавшего).

Эти новации могут быть приняты при условии внесения изменений в законодательство РФ.

Ценовые эксперименты вне статистики пугают страховщиков

Оснований для пересмотра тарифов по ОПО в сторону понижения пока быть не может, поскольку рынок еще не сформирован, полагают эксперты. Например, у страхователей с участием в капитале госорганов различных уровней даже года не прошло с момента заключения первого договора, год – полтора года страхуются частные предприятия из числа опасных. Таким образом, пока не определился окончательно даже круг страхователей. С 2014 года вводится новая категоризация опасных предприятий, согласно поправкам к закону о промбезопасности, следовательно, рынок ожидает определенное перераспределение.

«Процент охвата полисами ОСОПО определить достаточно сложно, поскольку отсутствует достоверная информация о реальном количестве опасных объектов», – отмечает заместитель генерального директора СК «Согласие» Елена Бочарова.

«Не секрет, что те цифры, которые были анонсированы в прошлом году, – около 330 тыс. объектов по стране, не совсем соответствуют действительности. Во-первых, многие компании стали объединять и укрупнять объекты. Соответственно, общая цифра уменьшилась. Во-вторых, есть масса объектов, которые находятся на консервации или непонятно, кто является их владельцем. В-третьих, некоторые объекты выведены из категории опасных. И наконец, вводятся в эксплуатацию новые опасные объекты, хотя их количество вряд ли заметно повлияет на конечные цифры», – пояснила она.

При этом с максимальным покрытием 6,5 млрд рублей заключено не более 30 договоров страхования, что вряд ли соответствует реальному количеству крупных опасных объектов в стране, обращает внимание Е.Бочарова.

«Крупному бизнесу легче заплатить штраф в 500 тыс. рублей и три года, до следующей проверки, жить спокойно, чем приобрести полис стоимостью порядка 30 млн рублей, – считает она. – Естественно, избегающие выполнять установленную законом обязанность рассчитывают «на авось». Если авария произойдет на крупном предприятии, не исключено, что оно справится с задачей заплатить ущерб самостоятельно, руководствуясь законодательством и нормами Гражданского кодекса. У небольших предприятий возникнет больше проблем с выплатами. Несмотря на это, в «уклонистах» числятся АЗС, лифтовые хозяйства – все те, кого закон освободил от строгого контроля Ростехнадзора».

Ранее премьер-министр РФ Дмитрий Медведев встречался с промышленниками и представителями Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП), им было дано поручение проанализировать возможности корректировки тарифов в ОСОПО. В числе исполнителей – Минфин РФ, Минэкономразвития и орган страхового надзора.

В одном из последних публичных выступлений перед страховщиками заместитель руководителя ликвидируемой с 1 сентября Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Игорь Жук заявил, что «если решение о пересмотре тарифов в ОСОПО будет принято, оно окажется чисто политическим».

Информированный источник на страховом рынке сообщил агентству «Интерфакс-АФИ», что «желание страхователей платить меньше за полисы ОСОПО настолько велико, что, скорее всего, понижающих корректировок избежать не удастся». «Правда, к математическим расчетам все это отношения иметь не будет – просто страхователям платить за полис цену, установленную расчетами Минфина РФ, интуитивно дорого, они протестуют», – считает собеседник агентства.

Представители страховых компаний часто говорят о необходимости выждать первоначальный период применения закона для накопления статистики и проявления характера действия нового закона. Для этого требуется несколько лет, полагают они.

Вместе с тем страховщики готовы сделать шаг навстречу клиентам в ОСОПО.

Эксперты ожидают роста убыточности ОСОПО даже без снижения тарифов

Экономические реалии между тем сулят страховщикам рост убыточности. По мнению первого зампреда правления СОГАЗа Николая Галушина, «показатель убыточности в ОСОПО будет расти, и в первую очередь за счет увеличения числа обращений граждан в связи с нарушением или ухудшением условий жизнедеятельности в результате аварии на ОПО».

По данным Национального союза страховщиков ответственности (НССО), вынужденному переселению за прошлый год подверглись тысячи человек, никто из них за выплатами не обращался.

В первую очередь пассивность людей вызвана тем, что порядок подобных обращений, схема подтверждения наступления этого нового для российского законодательства риска не утверждены, неизвестны гражданам и представителям местной власти. Но со временем все изменится: граждане будут лучше информированы о своих правах, предоставленных им законом, и пойдут за компенсациями. Всплеск страховых событий по риску ухудшения условий жизнедеятельности из-за аварий приходится на зиму, когда ЧП случаются в системе ЖКХ.

Шахтерам понадобится дополнительная защита

Глава Национального союза страховщиков ответственности Андрей Юрьев неоднократно поднимал тему увеличения лимитов выплат для таких опасных объектов, как угольные шахты или склады боеприпасов.

«Мы можем с полной уверенностью говорить о недостаточности установленных законом страховых сумм для таких объектов, как шахты или склады взрывчатых материалов, на которых число погибших уже в этот период превышало 5 человек, а значит, страхование покрывало ущерб семьям погибших частично, а оставшуюся часть приходилось выплачивать владельцам этих шахт», – отмечает заместитель начальника управления страхования ответственности ОСАО «Ингосстрах» Андрей Копыток.

Объекты угольной промышленности – шахты – являются одними из наиболее аварийных опасных объектов, утверждает заместитель директора центра страхования ответственности, начальник управления страхования ответственности опасных объектов СК «Альянс» Галина Гуляева.

«Здесь следует говорить о размере страхового покрытия, установленного договором обязательного страхования для таких объектов. А его в соответствии с установленным законодательством размером – 10 млн рублей – практически при всех случаях аварий на шахтах недостаточно для выплаты страхового возмещения в полном объеме всем потерпевшим», – сказала она.

Главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова напомнила, что при обсуждении закона об ОСОПО на начальном этапе предусматривались более высокие лимиты страхового покрытия для шахт, однако впоследствии именно по просьбе промышленных предприятий – собственников угольных шахт они были «урезаны».

Директор департамента развития корпоративного бизнеса СГ МСК Наталья Вараксина добавила, что «горная отрасль в России является самой рискованной для жизни, это зафиксировано и в ФЗ №22 «О внесении изменений в Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Согласно нормам этого закона, до 1 января 2014 года все шахты, а также иные объекты ведения подземных горных работ на участках недр, где могут произойти взрывы газа или пыли, внезапные выбросы породы, газа или пыли, горные удары или прорывы воды в подземные горные выработки, должны быть перерегистрированы по первому (высшему) классу опасности.

Страховщики готовы обсуждать включение в ОСОПО экологического ущерба

При подготовке законопроекта об ОПО из покрытия выпали риски ущерба в случае причинения вреда окружающей природной среде. Как показали обсуждения действующего закона с предпринимателями, промышленники сожалеют об этом, поскольку наступление таких рисков и возникновение связанных с ними убытков вполне вероятны.

«Узким местом» в ОСОПО, по мнению заместителя начальника управления страхования ответственности ОСАО «Ингосстрах», является отсутствие защиты от экологического ущерба.

«Следует выделить вред окружающей среде, который наиболее актуален для предприятий, на которых производятся, уничтожаются, транспортируются или хранятся большие количества опасных веществ. Экологический вред от аварий на таких производствах может исчисляться десятками и сотнями миллионов рублей», – сказал агентству «Интерфакс-АФИ» представитель «Ингосстраха».

Однако опрошенные страховщики считают спорным законопроект, который, казалось бы, разработан на близкую для них тему – об обязательном страховании ответственности при перевозках опасных грузов железнодорожным транспортом.

Участки транспортировки опасных веществ (грузов) по внутренним дорогам действующим законодательством отнесены к опасным объектам, пояснили в СК «Согласие».

«Другой вопрос – транспортировка опасных грузов по дорогам общего пользования. Страхование ответственности при перевозках опасных грузов по дорогам общего пользования сложно вписать в действующую систему ОСОПО. По существу, страхование ответственности при перевозке опасных грузов по дорогам общего пользования ближе к обязательному страхованию ответственности перевозчика», – полагает заместитель генерального директора СК «Согласие» Елена Бочарова.

Проект Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда при перевозке железнодорожным транспортом опасных грузов» разрабатывало Министерство транспорта России с привлечением специалистов ОАО «РЖД», в настоящее время этот документ пока не внесен в Госдуму, уточнила директор департамента развития корпоративного бизнеса СГ МСК Наталья Вараксина.

В случае принятия документа в предложенном виде обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда при перевозке железнодорожным транспортом опасных грузов станет еще одним самостоятельным видом обязательного страхования, полагает она. Однако избирательность предложенного законопроекта удивляет представителя компании. И не только ее.

Опасность ведь есть и при перевозках автомобильным, и водным транспортом, обращает внимание первый заместитель председателя правления СОГАЗа Николай Галушин, поясняя, что в этой связи должна быть расширена сфера применения закона на перевозку всеми видами транспорта. «Я не стал бы называть этот вид страхования дополнением к ОСОПО. Пока, в нынешней конструкции, основной акцент в ОСОПО делается на покрытие возможного ущерба, нанесенного аварией на опасном производственном объекте работникам самого страхователя. Страхование ответственности перед третьими лицами при осуществлении перевозки опасных грузов будет иметь ряд существенных отличий: во-первых, страхуется перевозчик, а не владелец груза, во-вторых, обеспечивается покрытие для третьих лиц и экологии, а не работников», – пояснил представитель СОГАЗа.

В целом НССО и участники рынка, опрошенные агентством «Интерфакс-АФИ», заявили о готовности обсуждать различные способы усовершенствования закона об ОСОПО. Так, в число страхуемых объектов можно было бы включить аттракционы – эта идея обсуждалась при подготовке закона, но не отразилась в конечной его версии. В то же время каждый летний сезон трагедии на каруселях происходят регулярно, чего нельзя сказать о частоте проверок таких объектов. Страховщики могли бы не только обеспечить компенсации пострадавшим, но и стать дополнительным контролером на этом рынке.

В то же время, по мнению страховщиков, именно эта функция, а не размер тарифа пугает промышленников – никто не хочет дополнительного присмотра и огласки в случае негативных происшествий. Цена, например, одного промышленного огнетушителя составляет треть от средней стоимости полиса ОСОПО – 15 тыс. рублей против 40–50 тыс. рублей соответственно, а для предприятия их требуется не один десяток.

Интерфакс