20 лет ВСС: от романтизма к профессионализму

В июне двадцатилетний юбилей отметило крупнейшее профессиональное объединение субъектов страхового дела – Всероссийский союз страховщиков (ВСС). О том, как менялся союз и рынок за эти 20 лет, какие задачи решает современный ВСС и какую роль в деятельности страховых профобъединений играют крупные системообразующие страховщики, в интервью «СОГАЗ News» рассказывает президент ВСС Игорь Юргенс.

– Игорь Юрьевич, в июне 2013 года состоялось Ваше «второе пришествие» в ВСС: Вы возглавляли еще совсем молодой союз в 1998-2002 годах, а затем приняли предложение вновь стать президентом ВСС спустя более чем 10 лет. Интересна Ваша сравнительная оценка современного и прошлого союзов.

– Первое отличие заключается в том, что «молодой», как Вы назвали, ВСС действовал хотя и в хаотической, но в реальной рыночной экономике, и в обществе, которое находилось на заре своего романтического демократизма. Мы были в постоянном контакте с не очень еще опытным страхнадзором и с демократичным Минфином, и это была такая совместная работа, в которой, казалось, ничего невозможного нет. Нас слушали, мы слушали, вместе искали решения, иногда ошибались, но все это было в действительно рыночной среде, в которой мнение объединенного страхового сообщества много значило. Профессионализм был гораздо ниже, очевидным было тыканье в проблемы. Рынок выглядел структурно более сложным и огромным по количеству: в реестре числилось свыше трех тысяч страховщиков, некоторые из которых создавались для не вполне праведных целей, «схематоз» и псевдострахование цвели пышным цветом. В общем, существовало много проблем и революционного романтизма, много плюсов и минусов. Роль страхования в национальном экономическом механизме и все структуры, которые должны были способствовать росту профессионализма и консолидации, – все это только нащупывалось.

Картина, которую я увидел спустя более чем 10 лет, совсем иная. Рынок – существенно более структурированный и профессиональный. Отлично работают несколько обязательных видов страхования, которых тогда не было. Страховой механизм в целом хорошо отлажен, в том числе благодаря появившимся IT-технологиям. А когда глядишь на то, какие базы данных, какие механизмы, какую статистику собрали РСА и НССО, конечно, по сравнению с прежними временами зависть берет. Те люди, которые пришли в страхование, имеют совсем другой уровень образования и квалификации. Безусловно, за 10 лет страна прошла очень важный этап становления новой экономики, и это сказывается и на страховом деле. Но – пропали романтизм, революционность и демократизм.

– Может быть, романтические подходы сменились более деловыми и конструктивными?

– Со стороны страховщиков – да, люди умеют договариваться. Созданы очень важные структуры управления, если хотите – зачатки саморегулирования, руководящие органы ключевых отраслевых союзов действуют как часы. Но, повторюсь, то, как раньше друг друга слушали партнеры – государство и предприниматели страховой отрасли – сейчас отсутствует. Сейчас есть старший брат и младший клиент: государство и предприниматели со страхового рынка.

– То есть диалог рынка и власти не очень складывается?

– Понимаете, общество сейчас претерпевает другую стадию развития, я бы назвал ее национал-патриотической. Это сказывается на наших отношениях с Госдумой и с некоторыми другими органами власти. К сожалению, законодатель нас часто не слышит и, с моей точки зрения, порой настроен крайне антирыночно. Например, в ходе недавнего обсуждения в профильном комитете поправок к закону об ОСАГО прозвучала такая реплика: «Ну, не справляетесь с ОСАГО, госкомпанию создадим». Вот ответ законодателя.

Но в отношениях с правительством и с экономическими ведомствами – вполне позитивный, рыночный и демократический тренд. Я очень положительно оцениваю появление мегарегулятора, который видит финансовый рынок в целом, а не его отдельные сектора, как раньше ФССН. Такое широкое видение уже позволило сдвинуться с мертвой точки в обсуждении возможности допуска страховщиков к работе с пенсионными накоплениями, ведь Центробанк видит сейчас и страховщиков, и пенсионные фонды. Кроме того, к руководству ЦБ РФ пришла команда нового формата, безусловно рыночная и безусловно демократическая. И в этом я вижу хороший шанс на рестарт наших отношений и хорошую возможность наладить такой же доверительный диалог, как во времена молодого ВСС. Но уже на гораздо более высоком профессиональном уровне.

– А как складываются отношения ВСС и других крупных страховых профобъединений?

– Меня пригласили на работу, предполагающую, в том числе, консолидацию профессионального страхового сообщества. Компании, которые предложили мне вернуться на пост президента ВСС, говорили, что настал момент для консолидации. Когда я впервые начинал работать в ВСС, на рынке было более трех тысяч разношерстных и разномастных компаний, консолидация была невозможна. Сейчас же рынок в значительной степени консолидируется самостоятельно: посмотрите, президиумы основных страховых союзов практически совпадают. Эта консолидация должна выразиться в том, что и голос в отношениях с государством должен быть более-менее консолидирован и, возможно, един. По моей оценке, такой процесс пошел.

Сейчас на страховом рынке шесть основных союзов*, которые коллегиально относятся к ВСС. Их руководители согласились стать вице-президентами ВСС, у нас есть соответствующий координационный совет. Ни одной политэкономической развилки у нас нет, мы действуем в этом смысле одним голосом. Одновременно у каждого союза есть своя очень важная ниша и свои очень важные функции, которые ВСС выполнять не может. У РСА и НССО – профессиональные IT-системы, базы данных, компенсационные фонды, которые а) создаются по закону и б) настолько профессиональны и узкоспециализированы, что совмещать все это в одном союзе нереально. Но тот путь, который прошел Германский союз страховщиков, объединив несколько отдельных бюро, – этот путь для нас не закрыт.

– 5-6 июня в Москве прошла XII Международная конференция по страхованию ВСС. Выступавшие на конференции руководители крупнейших страховых компаний единодушно характеризовали состояние страхового рынка одним словом – «кризис». А какова Ваша оценка?

– На этот вопрос будет несколько разноплановых ответов. Если говорить о статической картинке, дагерротипе, то я бы ответил – да, положение критическое. Когда я уходил из ВСС в 2002 году, доля страхования в ВВП составляла 1,7%, в какой-то момент мы уже думали о 2%. Сейчас он равен 1,3% и сокращается – и это на фоне роста профессионализма отрасли, квалификации, развития IT-систем, роста объема сборов. Такое впервые случается в нашей истории и из того, что я знаю о других рынках и в мире. Конечно, это показатель кризисного состояния. Пожалуй, это неудивительно, если смотреть на ситуацию с точки зрения «углеводородной» экономики. Как угодно называйте – голландская болезнь или как-то иначе. У нас вложения в отрасли, которые занимаются энергетикой, настолько более рентабельны, что о развитии таких сложных секторов, как страхование, серьезно, пожалуй, и не думают. В страховании маржинальная прибыль намного меньше, а усилий интеллектуальных надо приложить в тысячу раз больше.

Второе: страна вошла в циклический и в структурный кризис. Циклический кризис заключается в том, что вслед за мировой экономикой мы претерпеваем все сложности, связанные с глобализацией. А структурный кризис в том, что за все прошлые жирные тучные годы мы не смогли структурно нашу экономику перестроить так, чтобы не зависеть от одного-двух экспортных продуктов, на которых держится наш бюджет. И в этом смысле страховщики вторичны. В структурный и в циклический кризисы вошла экономика, а через определенный лаг страховщики почувствовали это и на себе. Производители ужимают свои издержки, и первой жертвой падает, естественно, страхование, потому что действует принцип «авось – небось». Домохозяйства тоже вынуждены экономить. На чем они будут экономить? На еде и одежде? Нет. В первую очередь давайте в этом году не застрахуем то-то и то-то. Поэтому кризис, о котором говорят, это не кризис страхования, это кризис экономики, за которым следует страхование.

Третье – рукотворный кризис ОСАГО. Мы очень долго добивались ОСАГО вместе с надзором, Минфином, законодателем. Задача была поставлена в 1998 году и только в 2003-м была реализована. Тогда мы говорили: как и во всем мире, мы приняли ОСАГО и с ним мы войдем в каждый дом. Так и произошло. И первые 5-6 лет на этом ОСАГО, на очень приличных сборах, на вполне – ретроспективно глядя – хороших отношениях со страхователем, на кросс-продажах – страхование шло вверх. Но можно ли 11 лет сдерживать тариф на фоне роста инфляции, подорожания запчастей и автосервиса, на фоне интенсивного роста автопарка и связанного с ним роста аварийности? Можно ли сдерживать тариф, планируя повысить лимиты? Это нарушение всех экономических законов. Я не снимаю ответственности с отдельных страховщиков, которые и неправильно убытки урегулируют, и неправильно к страхователям относятся. Но в ценообразовании так не бывает. Это – третий ответ: рукотворный кризис, созданный усилиями неких людей и неких институтов, а не самой структурой страхования.

– Какие проблемы вне ОСАГО представляются Вам сегодня ключевыми?

– Страховщикам надо бороться за потребителя. Надо разоблачать демагогию разных обществ псевдозащиты прав потребителей, которым на самом деле на них плевать и которые просто зарабатывают на страховании. Но при этом необходимо внимательно слушать и слышать здравую критику в адрес страховщиков и менять всю парадигму отношений с клиентами. За потребителя надо бороться, его следует понимать и за ним идти. Никогда не забуду одно из первых заседаний президиума ВСС 1998-го года, когда ветераны еще советского страхования говорили: идите за страхователем, за его интересами, сначала заплатите, а потом только думайте о суброгации. Это было, к сожалению, утеряно и к этому надо возвращаться.

Второе – так называемая дигитализация, переход на электронный полис, призванный упростить услугу для страхователя. Конечно, далеко не простой процесс, но на нем будет настаивать и мегарегулятор, да и мы сами. Это то, с чем можно вновь войти в каждый дом, но уже с другим, более дружественным лицом.

– В последнее время как-то затихла дискуссия о проекте закона о саморегулировании на страховом рынке. Эта работа не забыта? К какой модели саморегулирования мы идем?

– Тема немного отодвинулась, поскольку возникла масса других вопросов – ОСАГО, страхование жилья… Этим же всем одни и те же люди занимаются, так что до всего просто руки не доходят. Проект закона о саморегулировании на финансовых рынках внесен в правительство, все положения, которые нас устраивают, в нем сохранены. Мы считаем, что сначала должна стать понятна модель госрегулирования, а после мы определимся с моделью саморегулирования. Как только этот закон выйдет и государство скажет, чего оно хочет, мы, безусловно, подстроимся. Шестью ли организациями, одной ли – будет видно. Процесс подготовки закона не замер, мы рассчитываем, что он будет рассмотрен на осенней сессии. Существует три-четыре модели саморегулирования на страховом рынке, и все они рабочие: ВСС как зонтичная лоббистская структура либо ВСС как крупное объединение всех объединений с некими сквозными функциями либо объединения, которые делегируют в центр только ряд функций. Это все более-менее разработано и не потребует много времени после того, как государство определится с базовой моделью и с законом в целом.

– Какие другие законопроекты отнесены к приоритетам ВСС на ближайшее время?

– Нас очень интересует тема страхования имущества граждан от стихийных бедствий, страхования въезжающих на территорию РФ и выезжающих за рубеж. Реформа здравоохранения в соответствии с поручением Президента должна включить намного более серьезный компонент страхования. Работы хватает. Все эти законопроекты в работе.

– Дайте, пожалуйста, свой прогноз развития рынка на ближайший год и, может быть, на пять лет.

– На год – если мы выйдем на 6-7% роста сбора премии, будет хорошо. Но по сравнению с 24% роста в 2012 году – очень плохо. Это – структурная, циклическая и рукотворная кризисная ситуация, о которой мы говорили. 2015-й год может быть полегче, если не будет дальнейшего осложнения в международных отношениях, ведь наша внутренняя ситуация, безусловно, зависит от внешней. На пять лет загадывать не буду, я не прогнозист такого типа.

– С Вашей точки зрения, какую роль в деятельности страховых профобъединений и в целом в развитии страховой отрасли играют крупные системообразующие страховые компании?

– Без таких компаний, без их активного участия деятельность профобъединений в принципе невозможна. Без системообразующих компаний не формируется ни законодательство, ни лоббизм – ничего. Поэтому – как бы ни обижались небольшие компании – без крупных системообразующих компаний, без финансового ресурса, который они вкладывают в содержание союзов, мы не можем создать действенного союза страховщиков. От общественно-политической позиции руководителей таких компаний зависит многое. И – так как я говорю с Вами – отмечу, что активность, безусловная посвященность и вовлеченность в общее дело руководителей СОГАЗа вселяет в меня уверенность в том, что многие сегодняшние проблемы преодолимы.

– Игорь Юрьевич, большое спасибо за интервью. Желаю успехов Вам и от души поздравляю ВСС с двадцатилетним юбилеем!

Интервью взяла Екатерина Двойникова

СОГАЗ-news