Страхование против стихии

Катастрофические наводнения в Иркутской области в очередной раз показали, что страхование жилья от чрезвычайных событий (ЧС) является весьма актуальной темой. О перспективах внедрения программ страхования жилья на случай ЧС мы поговорили с исполнительным директором по андеррайтингу страховой группы «Согаз» Анаром Бахшалиевым.

ССТ: Как Вы оцениваете своевременность, полноту и успешность реализации закона о страховании жилья от ЧС? Будет ли «Согаз» участвовать в этой программе?

Бахшалиев Анар: Учитывая рост числа чрезвычайных ситуаций, который наблюдается в последнее время, а также значительный ущерб, который был нанесен населению регионов, подвергшихся воздействию природной стихии, можно сказать, что принятие данного закона является своевременным и необходимым. При этом и до вступления в силу его положений разработка и утверждение региональных программ в субъектах была возможна. Например, региональные программы достаточно успешно реализуются в Москве и Ленинградской области. Однако внедрение таких программ пока не носит массовый характер.

Принятие закона позволит обратить внимание региональных властей на возможность разработки и утверждения программы страхования жилья от ЧС, а принципы, заложенные в законе, будут интересны для страхователей.

У нас есть концептуальный подход: «Согаз» в программе страхования жилья от ЧС участвует уже сейчас и планирует участвовать в будущем. Не только потому, что это наша социальная ответственность как одной из крупнейших страховых компаний России. У нас есть позитивный опыт реализации программ на территории Москвы и в Ленинградской области.

ССТ: Какая поддержка со стороны государственных структур помогла бы внедрению страхования жилья на случай ЧС?

Б.А.: Нам необходимо информационное сопровождение. В подобных программах существует большой риск, что люди, которые несут убытки, очень мало знают о страховании жилья. И зачастую, даже ежемесячно оплачивая страховку в едином платежном документе (ЕПД), они не знают свои права, которые они приобретают.

Как следствие — не пользуются правом на получение компенсации ущерба от страховой компании. Существует определённый набор знаний о правильных действиях граждан в тех или иных страховых ситуациях. Эти знания необходимо довести до сведения населения, и органы государственной власти наравне со страховщиками могли бы взять на себя информирование населения о возможности страхования жилья с участием государства и плюсах для жителей каждого конкретного региона.

Со своей стороны, «Согаз» планирует провести ряд мероприятий информационного характера: семинары для руководителей управляющих компаний, председателей правлений ЖК, ЖСК, ТСЖ, домовых комитетов по вопросам страхования жилых помещений и объектов общего имущества в многоквартирных домах, размещение актуальной информации об условиях программы в офисах своих корпоративных клиентов и партнеров, на своем информационном сайте.

Кроме того, заинтересованность населения в страховании жилья будет зависеть от того, какие именно риски будут включены в региональную программу, какое расширение покрытия по сравнению с федеральным минимумом будет предложено страхователям. Закон позволяет включить в программу не только риски гибели и повреждения жилья от ЧС, но и так называемые бытовые риски.

Особенно важно избежать антиселекции рисков. По нашему мнению, программа должна быть сбалансированной и интересной для всех участников процесса. В настоящее время определены 14 пилотных регионов, которые до конца года могут запустить свои программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Это Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская, Омская области, а также Забайкальский, Красноярский, Краснодарский, Хабаровский и Пермский края. Часть указанных территорий наиболее подвержена риску природных катастроф — наводнениям и природным пожарам, и вероятность наступления страховых случаев с крупным ущербом достаточно высока. Кроме того, на некоторых территориях сохранился большой процент деревянных строений. При этом вероятность возникновения катастроф в Ленинградской, Московской, Тверской областях ниже, что позволит страховщикам сбалансировать свои риски.

ССТ: Учитывая, что для некоторых субъектов вопрос ЧС не очень актуален, возможен отказ региональных властей от участия в программе страхования либо очень низкая доля участия субъекта. Что, по вашему мнению, может способствовать повышению интереса региональных властей к скорейшей разработке программ страхования?

Б.А.: В настоящий момент обсуждается утверждение новых дополнительных ключевых показателей эффективности для губернаторов, которые будут включать показатели внедрения механизма добровольного страхования жилья от ЧС. На мой взгляд, внедрение такого показателя должно сказаться на заинтересованности руководителей в программе страхования.

Но самое главное, у губернатора с помощью таких программ страхования появляется возможность экономии государственного, регионального и муниципального бюджета и перераспределение убытков между государством и страховщиками.

ССТ: Вы говорите, что убытки предполагается переложить на страховщиков. Но, как известно, в подобных страховых программах действует механизм софинансирования.

Б.А.: О пропорциях софинансирования еще предстоит договориться. Базовая региональная программа покрывает только гибель жилья и только в результате официально объявленной ЧС. По этому риску страховая сумма составит 300-500 тыс. рублей.

Точную сумму каждый регион определит самостоятельно. Кроме того, может быть предусмотрено страхование рисков повреждения жилья при ЧС, а также гибели и повреждения при иных событиях. Это не только природные, но и бытовые риски: пожар, залив, взрыв газа. По этим рискам доля участия страховщика в выплате может составлять от 30 до 95 %, доля региона соответственно — от 5 до 70%.

ССТ: Когда проект начинался в Москве, 80 % убытков покрывала Москва и только 20% страховщики. Есть норматив выплаты в 300 тыс. рублей страховщиками в рамках своей ответственности, а оставшаяся часть выплаты должна осуществляться региональными властями. Будет ли корректировка региональных бюджетов?

Б.А.: Нам известно, что сегодня деньги в бюджете субъектов на софинансирование страховых выплат не предусмотрены. Мы ожидаем, что фактически активная реализация программ начнётся только в 2021 году.

ССТ: Кто будет задействован в коммуникации страховой компании с гражданами? Пока стоит задача максимально упростить для населения процедуру подтверждения своего участия в программе — условно, галочка в едином платежном документе...

Б.А.: Да, подход такой. Сегодня в большинстве муниципальных образований, уже внедривших страхование от ЧС до вступления в силу нового закона, услуга «добровольное страхование» включена в ЕПД на основании договоров, заключенных со страховыми компаниями. Услуга «добровольное страхование» отличается от прочих услуг, включенных в ЕПД, тем, что она не обязательна к оплате. Аналогичный механизм предполагается внедрять во всех субъектах, которые планируют разрабатывать и утверждать региональные программы.

ССТ: Сколько страховых компаний будет работать на каждой территории?

Б.А.: Количество страховых компаний не ограничено. В программе страхования жилья от ЧС сможет участвовать любой страховщик, который будет отвечать необходимым требованиям. Критерии, которые будут применяться к страховщикам, пока уточняются. Задача страхового сообщества — обеспечить полностью конкурентный механизм.

ССТ: Насколько хорошо вы понимаете ситуацию в регионах, чтобы принимать стратегические решения в рамках программы?

Б.А.: Конечно, мы нуждаемся в дополнительной информации. У нас есть экспертные данные о ситуации в регионах, но этого недостаточно. Нужна более точная информация о фактическом состоянии дел на территории субъекта: подверженность паводкам, лесным пожарам и их периодичность, доля деревянного жилья и др. Причём, в детализации по каждому району. На сегодня утверждены не все методические материалы по реализации программы. Как только это случится, координаторы программы в регионах предоставят необходимую информацию всем заинтересованным страховщикам.

ССТ: Что необходимо учесть при разработке региональной программы?

Б.А.: Очень важно, чтобы в подзаконных нормативных актах была реализована возможность оплаты полисов через ЕПД. Только удобный способ оформления договора позволит обеспечить массовость страховой защиты. Так как иные каналы реализации, скорее всего, будут экономически невыгодны страховщикам или неудобны страхователю.

Кроме того, при разработке программ регионам следует учитывать накопленный опыт, однако необходимо принимать во внимание наличие региональных особенностей — экономических, географических, климатических, связанных с бюджетной обеспеченностью регионов, характеристиками жилого фонда, стоимостью жилья. Соответственно, необходимо, чтобы эти особенности учитывались при разработке условий программ для разных регионов.

ССТ: Как правило, ЧС сопровождается одновременной гибелью достаточно большого числа жилых помещений, как произошло недавно в Тулуне. Страховщики справятся с экспертизой?

Б.А.: Конечно. У страховщиков все процедуры отработаны, так как существующая практика страхования незначительно отличается от положений закона. Крупнейшие страховщики при доказанном страховом случае платят очень быстро. При повреждении оценка проще: всё на месте — эксперт приехал, посмотрел, составил смету. В случае гибели жилья — все достаточно просто: квадратные метры утраченного жилья умножают на среднюю стоимость метра по региону.

Со стороны страховщиков, в первую очередь, важно будет взять под контроль скорость выплаты пострадавшим. Страховщики могут платить быстрее, чем государство.

В заключении хотелось бы сказать, что закон дает дополнительный шанс не только развития страхового рынка, но и для повышения страховой культуры российского общества. При активном взаимодействии всех ключевых участников процесса реализации закона — Банка России, региональных властей, ВСС и страховщиков, — при их участии в пояснении сути закона и необходимости участия в региональных программах страхования, в среднесрочной перспективе мы получим целый класс новых страхователей, понимающих ценность страхования и защищенных, как минимум, от чрезвычайных ситуаций.

Современные страховые технологии
№4 (75), 2019 г.