Между сложным и невозможным
20 мая 2022 15:00:00
Задача страховщиков — в любых условиях выплачивать возмещение клиентам не только в денежной форме, но и в натуральной, в виде ремонта автомобиля. Однако, чтобы ремонт был действительно возможен, страховщикам сегодня необходима поддержка государства.
Введение ограничительных мер против Российской Федерации — уже третий экономический вызов с начала 2000-х годов.
Поэтому у страховщиков есть большой опыт и понимание, что делать в подобных непростых условиях. Независимо от сложности обстоятельств, наша обязанность — защищать финансовые интересы наших клиентов, доверивших нам страхование своего имущества и ответственности, и возмещать потерпевшим причиненный ущерб в четком соответствии с требованиями законодательства.
Сегодня мы столкнулись с рядом беспрецедентных негативных явлений, среди которых волатильность национальной валюты, нарушение поставок импорта автомобилей и запасных частей, а также уход производителей транспортных средств из России, завершение или приостановление их торговой и иной деятельности.
Все эти факторы приводят к дефициту и подорожанию запасных частей и расходных материалов, применяемых при ремонте автомобилей.
Особенно остро стоит вопрос ремонта новых автомобилей, у которых еще не истек срок заводской гарантии: по закону об ОСАГО, ремонт автомобилей со сроком эксплуатации до 2 лет должен осуществляться на СТОА официального дилера, естественно — с применением новых оригинальных запчастей. Но их на данный момент уже может не быть. Это происходит в связи с тем, что производители транспортных средств ведущих мировых марок, преимущественно европейских и американских, приостановили поставку запчастей на свои центральные склады в России. Запасных частей для них становится все меньше.
Выполнять обязательства по возмещению путем ремонта транспортного средства теперь гораздо сложнее.
Кроме того, общая проблема — высокая стоимость запасных частей. Даже если запчасти есть в наличии, то их цена может превышать значение в Справочнике запасных запчастей, рассчитанное согласно Единой методике определения стоимости запасных частей. Произвести легкий ремонт в таких условиях тяжело, а сложный — практически невозможно.
Если клиент подходит к условиям договора страхования принципиально, то его автомобиль не будет отремонтирован до тех пор, пока эти запчасти не появятся. А это прогнозировать сейчас невозможно. Но мы предлагаем гибкий подход и рекомендуем проверенные СТОА, не являющиеся официальными дилерами, у которых есть более широкие возможности получения необходимых запасных частей: это могут быть новые неоригинальные запчасти или любые, бывшие в употреблении, возможно, даже восстановленные, имевшие незначительные повреждения, но главное — обеспечивающие безопасную эксплуатацию автомобиля.
ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ВНЕСЕНИЮ ИЗМЕНЕНИЙ В ЗАКОН ОБ ОСАГО
- Предоставить страховщику право использовать при ремонте по ОСАГО бывшие в употреблении запасные части при условии обеспечения безопасной эксплуатации автомобиля. Также разрешить использовать новые неоригинальные запасные части для ремонта транспортного средства со сроком эксплуатации до двух лет.
- Увеличить максимальный срок ремонта транспортного средства до 90 рабочих дней.
- Предоставить страховщикам право на одностороннюю замену натуральной формы возмещения на денежную по договорам ОСАГО в случаях, когда такой ремонт невозможно произвести ввиду отсутствия запасных частей (или иных препятствий, возникших после 24 февраля 2022 года).
- Не применять санкции к страховой компании в случае, когда она организовала ремонт, а ремонтная организация не смогла осуществить его в срок в связи с отсутствием запасных частей, в связи с чем страховщик заменил форму возмещения на денежную.
- Не увеличивать объем ответственности страховщика по договорам ОСАГО до стабилизации финансового сектора в Российской Федерации.
Сегодня 7 из 10 клиентов, желающих получить возмещение путем восстановительного ремонта, соглашаются на альтернативный ремонт, предложенный страховщиком.
Если проанализировать предпочтения оставшихся трех, то один — предпочитает получить выплату деньгами, еще двое — раздумывают, какой вариант урегулирования выбрать. То есть можно сказать, что при дефиците запчастей люди во многом полагаются на предложения страховщика, доверяя его экспертизе.
Мы всегда стараемся максимально объективно возместить ущерб в полном объеме за все повреждения, которые получены в результате страхового случая. Кроме того, мы с клиентом подписываем соглашение о том, что размер выплаты согласован и претензий к расчету не имеется. Сейчас на такие дела приходится большая часть общего объема выплат. Оставшаяся часть — это возмещение в натуральной форме, выплаты за причинение вреда жизни и здоровью, выплаты, когда ущерб превышает лимит выплат по ОСАГО — 400 тыс. руб., а также выплаты клиентам, обратившимся с заявлением через Почту России.
Клиент, который получил страховое возмещение путем ремонта своего транспортного средства, крайне редко предъявляет претензии к страховой компании — в отличие от выплат в денежной форме. При направлении автомобиля на СТОА с клиентом обсуждаются все возможные варианты ремонта: применение новых неоригинальных деталей для автомобилей возрастом до 2 лет или деталей, бывших в употреблении, при этом некоторые детали могут быть отремонтированы, а не заменены. Также согласовываются сроки ремонта, которые могут превышать сроки, установленные законом об ОСАГО.
Риски возникновения спора по срокам ремонта на сегодняшний день стали выше.
Мы полагаем, что в текущей ситуации нормативные сроки ремонта нужно увеличить минимум в два, а то и в три раза, то есть с 30 до 60–90 дней. Это время требуется на поиск нужной запчасти, да еще и по цене, указанной в справочнике. Сейчас часто получается, что все необходимые для ремонта запчасти находятся в совершенно разных местах. И хоть поиск запчастей — это задача сервиса, ответственность за сроки ремонта по закону об ОСАГО лежит на страховой компании.
На практике в таких ситуациях, когда СТОА не может выполнить ремонт, мы стараемся решить вопрос, перенаправив клиента на другую станцию, либо заменить ремонт автомобиля на выплату в денежной форме. Но срок на выплату в денежной форме — всего 20 дней. Если мы сначала пытались организовать ремонт, а затем согласовали денежную выплату, то нам может просто не хватить времени, так как отсчет срока начинается с момента первой подачи заявления. Мы полагаем, что при добросовестных действиях страховщика и объективной невозможности ремонта автомобиля в таких ситуациях необходимо разрешить смену порядка урегулирования убытка с натуральной формы возмещения на денежную.
Из-за роста стоимости автозапчастей и лакокрасочных материалов серьезно растет общая стоимость ремонта при сохранении тарифов на ОСАГО. Сейчас еще рано смотреть данные статистики, но экспертно можно сказать, что реальная стоимость ремонта уже выросла на 20–40 % по отдельным маркам из-за роста стоимости запасных частей и лакокрасочных материалов, на которые приходится до 80 % всей стоимости ремонта. Рост цен будет отражен в новых справочниках средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт, которые готовятся в настоящее время, и должен быть учтен в тарифах на ОСАГО, утверждаемых Банком России.
В связи со сказанным мы видим необходимость законодательно закрепить более расширенные возможности при ремонте в части использования запасных частей и сроков их заказа, а также не применять санкции к страховщикам в случае невыполнения требований закона по не зависящим от них причинам.
Совершенно понятно, что государство должно обеспечивать социальную защиту своих граждан, однако полагаем, что негативные последствия беспрецедентного санкционного давления не должны возлагаться исключительно на страховые компании. Сейчас особенно важно соблюдение баланса интересов клиентов, страховщиков и компаний, оказывающих услуги по ремонту автомобилей. При этом чрезмерные с учетом текущей ситуации штрафные санкции и неустойки могут привести к избыточному расходованию страховых резервов и возможному снижению финансовой устойчивости страховщиков.
Сергей Пигорев
Начальник управления клиентского сервиса и сопровождения урегулирования убытков АО «СОГАЗ».
Современные страховые технологии
№2 (91), 2022 г.
Введение ограничительных мер против Российской Федерации — уже третий экономический вызов с начала 2000-х годов.
Поэтому у страховщиков есть большой опыт и понимание, что делать в подобных непростых условиях. Независимо от сложности обстоятельств, наша обязанность — защищать финансовые интересы наших клиентов, доверивших нам страхование своего имущества и ответственности, и возмещать потерпевшим причиненный ущерб в четком соответствии с требованиями законодательства.
Сегодня мы столкнулись с рядом беспрецедентных негативных явлений, среди которых волатильность национальной валюты, нарушение поставок импорта автомобилей и запасных частей, а также уход производителей транспортных средств из России, завершение или приостановление их торговой и иной деятельности.
Все эти факторы приводят к дефициту и подорожанию запасных частей и расходных материалов, применяемых при ремонте автомобилей.
Особенно остро стоит вопрос ремонта новых автомобилей, у которых еще не истек срок заводской гарантии: по закону об ОСАГО, ремонт автомобилей со сроком эксплуатации до 2 лет должен осуществляться на СТОА официального дилера, естественно — с применением новых оригинальных запчастей. Но их на данный момент уже может не быть. Это происходит в связи с тем, что производители транспортных средств ведущих мировых марок, преимущественно европейских и американских, приостановили поставку запчастей на свои центральные склады в России. Запасных частей для них становится все меньше.
Выполнять обязательства по возмещению путем ремонта транспортного средства теперь гораздо сложнее.
Кроме того, общая проблема — высокая стоимость запасных частей. Даже если запчасти есть в наличии, то их цена может превышать значение в Справочнике запасных запчастей, рассчитанное согласно Единой методике определения стоимости запасных частей. Произвести легкий ремонт в таких условиях тяжело, а сложный — практически невозможно.
Если клиент подходит к условиям договора страхования принципиально, то его автомобиль не будет отремонтирован до тех пор, пока эти запчасти не появятся. А это прогнозировать сейчас невозможно. Но мы предлагаем гибкий подход и рекомендуем проверенные СТОА, не являющиеся официальными дилерами, у которых есть более широкие возможности получения необходимых запасных частей: это могут быть новые неоригинальные запчасти или любые, бывшие в употреблении, возможно, даже восстановленные, имевшие незначительные повреждения, но главное — обеспечивающие безопасную эксплуатацию автомобиля.
ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ВНЕСЕНИЮ ИЗМЕНЕНИЙ В ЗАКОН ОБ ОСАГО
- Предоставить страховщику право использовать при ремонте по ОСАГО бывшие в употреблении запасные части при условии обеспечения безопасной эксплуатации автомобиля. Также разрешить использовать новые неоригинальные запасные части для ремонта транспортного средства со сроком эксплуатации до двух лет.
- Увеличить максимальный срок ремонта транспортного средства до 90 рабочих дней.
- Предоставить страховщикам право на одностороннюю замену натуральной формы возмещения на денежную по договорам ОСАГО в случаях, когда такой ремонт невозможно произвести ввиду отсутствия запасных частей (или иных препятствий, возникших после 24 февраля 2022 года).
- Не применять санкции к страховой компании в случае, когда она организовала ремонт, а ремонтная организация не смогла осуществить его в срок в связи с отсутствием запасных частей, в связи с чем страховщик заменил форму возмещения на денежную.
- Не увеличивать объем ответственности страховщика по договорам ОСАГО до стабилизации финансового сектора в Российской Федерации.
Сегодня 7 из 10 клиентов, желающих получить возмещение путем восстановительного ремонта, соглашаются на альтернативный ремонт, предложенный страховщиком.
Если проанализировать предпочтения оставшихся трех, то один — предпочитает получить выплату деньгами, еще двое — раздумывают, какой вариант урегулирования выбрать. То есть можно сказать, что при дефиците запчастей люди во многом полагаются на предложения страховщика, доверяя его экспертизе.
Мы всегда стараемся максимально объективно возместить ущерб в полном объеме за все повреждения, которые получены в результате страхового случая. Кроме того, мы с клиентом подписываем соглашение о том, что размер выплаты согласован и претензий к расчету не имеется. Сейчас на такие дела приходится большая часть общего объема выплат. Оставшаяся часть — это возмещение в натуральной форме, выплаты за причинение вреда жизни и здоровью, выплаты, когда ущерб превышает лимит выплат по ОСАГО — 400 тыс. руб., а также выплаты клиентам, обратившимся с заявлением через Почту России.
Клиент, который получил страховое возмещение путем ремонта своего транспортного средства, крайне редко предъявляет претензии к страховой компании — в отличие от выплат в денежной форме. При направлении автомобиля на СТОА с клиентом обсуждаются все возможные варианты ремонта: применение новых неоригинальных деталей для автомобилей возрастом до 2 лет или деталей, бывших в употреблении, при этом некоторые детали могут быть отремонтированы, а не заменены. Также согласовываются сроки ремонта, которые могут превышать сроки, установленные законом об ОСАГО.
Риски возникновения спора по срокам ремонта на сегодняшний день стали выше.
Мы полагаем, что в текущей ситуации нормативные сроки ремонта нужно увеличить минимум в два, а то и в три раза, то есть с 30 до 60–90 дней. Это время требуется на поиск нужной запчасти, да еще и по цене, указанной в справочнике. Сейчас часто получается, что все необходимые для ремонта запчасти находятся в совершенно разных местах. И хоть поиск запчастей — это задача сервиса, ответственность за сроки ремонта по закону об ОСАГО лежит на страховой компании.
На практике в таких ситуациях, когда СТОА не может выполнить ремонт, мы стараемся решить вопрос, перенаправив клиента на другую станцию, либо заменить ремонт автомобиля на выплату в денежной форме. Но срок на выплату в денежной форме — всего 20 дней. Если мы сначала пытались организовать ремонт, а затем согласовали денежную выплату, то нам может просто не хватить времени, так как отсчет срока начинается с момента первой подачи заявления. Мы полагаем, что при добросовестных действиях страховщика и объективной невозможности ремонта автомобиля в таких ситуациях необходимо разрешить смену порядка урегулирования убытка с натуральной формы возмещения на денежную.
Из-за роста стоимости автозапчастей и лакокрасочных материалов серьезно растет общая стоимость ремонта при сохранении тарифов на ОСАГО. Сейчас еще рано смотреть данные статистики, но экспертно можно сказать, что реальная стоимость ремонта уже выросла на 20–40 % по отдельным маркам из-за роста стоимости запасных частей и лакокрасочных материалов, на которые приходится до 80 % всей стоимости ремонта. Рост цен будет отражен в новых справочниках средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт, которые готовятся в настоящее время, и должен быть учтен в тарифах на ОСАГО, утверждаемых Банком России.
В связи со сказанным мы видим необходимость законодательно закрепить более расширенные возможности при ремонте в части использования запасных частей и сроков их заказа, а также не применять санкции к страховщикам в случае невыполнения требований закона по не зависящим от них причинам.
Совершенно понятно, что государство должно обеспечивать социальную защиту своих граждан, однако полагаем, что негативные последствия беспрецедентного санкционного давления не должны возлагаться исключительно на страховые компании. Сейчас особенно важно соблюдение баланса интересов клиентов, страховщиков и компаний, оказывающих услуги по ремонту автомобилей. При этом чрезмерные с учетом текущей ситуации штрафные санкции и неустойки могут привести к избыточному расходованию страховых резервов и возможному снижению финансовой устойчивости страховщиков.
Сергей Пигорев
Начальник управления клиентского сервиса и сопровождения урегулирования убытков АО «СОГАЗ».
Современные страховые технологии
№2 (91), 2022 г.
