InsurTech с заботой о людях: каким будет страхование в будущем

В 2023 году СОГАЗу — крупнейшему универсальному страховщику России — исполнилось 30 лет. Сегодня его клиенты — более 100 тыс. предприятий и 5,6 млн человек, и это только по ДМС. Ежедневно для них работают 14 тыс. профессионалов СОГАЗа. Каждый день компания обрабатывает больше 25 тыс. обращений от клиентов и выплачивает свыше 420 млн руб. по страховым случаям.

Люди и их потребности — в основе деятельности СОГАЗа. Программы защиты, которые предлагает компания, покрывают практически все сферы жизни. Предлагаем заглянуть в будущее и представить, каким страхование будет в 2053 году.

Здоровье

2023. В страховой группе СОГАЗ сегодня застрахован каждый третий россиянин, а в региональной сети компании больше 1 тыс. подразделений по всей стране. Чтобы преодолеть расстояние между самыми удаленными из них, придется почти шесть суток ехать на машине без остановок. Чтобы предоставлять лучшие сервисы клиентам, компания уже сегодня использует ИИ, интернет вещей и большие данные.

В 2023 году мобильным приложением СОГАЗа ежедневно пользуются сотни тысяч людей. Оно позволяет записаться к доктору онлайн, хранит под рукой электронную медкарту и автоматически предоставляет результаты исследований из лабораторий. Цифровой ИИ-помощник внутри приложения, обученный на данных более чем 3 млн обращений по ДМС, умеет анализировать симптомы, направляет к профильному врачу и помогает получить консультацию медицинских специалистов всего за пару кликов.

Современные технологии гарантируют клиентам быструю помощь, когда и где им удобно: в чате, по аудио- или видеосвязи. Всего в работе сервиса онлайн-медицины СОГАЗа задействованы более 200 высококлассных врачей, которые круглосуточно готовы оказать квалифицированную помощь клиентам из любой точки мира.

У СОГАЗа огромная экспертиза в вопросах заботы о здоровье и достаточно возможностей, чтобы комплексно закрывать все потребности клиентов медицинского характера. Сейчас компания сосредоточила усилия на том, чтобы за счет современных технологий качественно преобразовать страховую медицину, сделав ее максимально удобной и эффективной как для пациента, так и для врача.

2053. Развитие медицинских технологий ускоряется каждый год. Уже сейчас врачи научились справляться с самыми сложными болезнями, а в будущем технологии позволят предотвращать смертельные заболевания и не допускать врачебных ошибок.

В сложных хирургических операциях врачам будут ассистировать умные роботы. Микрооперации будут проходить в полностью автоматизированном режиме. А доступные бионические протезы, умеющие считывать сигналы мозга, станут самым настоящим многофункциональным гаджетом.

Развитие генной инженерии позволит создать паспорт здоровья человека и предлагать методы профилактики и лечения на базе его собственных, уникальных биохимических особенностей. Из клеток пациентов биотехнологи будущего смогут создавать ткани — аналоги пораженных органов, а также определять конкретные мутации, чтобы подобрать наиболее эффективные комбинации методов лечения и лекарств.

Будущее за превентивной медициной, программами предупреждения заболеваний и методиками, позволяющими предвидеть патологии. Новые технологии позволят консолидировать разрозненные медицинские данные, а искусственный интеллект сможет оперативно их обрабатывать и передавать врачу, если необходимо его вмешательство. Вполне возможно, что уже совсем скоро ДНК-профиль станет обязательной частью медицинской карты каждого пациента и будет использоваться для формирования индивидуальных программ страхования.

Спорт и активный образ жизни

2023. Многие клиенты СОГАЗа ведут активный образ жизни, путешествуют и занимаются спортом. При этом важно чувствовать себя защищенным, и для этого компания предлагает различные продукты. В первой половине года большая часть сборов и выплат по всем страховкам от несчастных случаев и болезней в стране пришлась на СОГАЗ.

СОГАЗ также страхует профессиональных спортсменов. Так, компания выступает партнером различных игр, хоккейных лиг, международных состязаний по боевым искусствам и даже битв роботов, защищая участников соревнований, судей и организаторов мероприятий. За 30 лет существования СОГАЗ застраховал более 28 тыс. спортсменов: футболистов, хоккеистов, баскетболистов, самбистов и даже яхтсменов и жокеев. Такого количества атлетов хватит, чтобы провести несколько летних и зимних Олимпийских игр.

2053. Подход к раннему прогнозированию заболеваний и сопряженный с ним индивидуальный подбор физических нагрузок позволит человеку максимально долго оставаться здоровым и активным. Доступные и удобные носимые микродевайсы станут неизменными спутниками всех, кто заботится о себе, и позволят в режиме онлайн следить за множеством показателей здоровья, такими как пульс, сатурация, давление, уровень сахара, психоэмоциональное состояние и многое другое. Такие устройства уже создаются при содействии Минздрава России в рамках платформы персональных медицинских помощников, чтобы осуществлять превентивную диагностику и оперативно реагировать на первые симптомы возможного заболевания.

Полученные с помощью таких гаджетов данные СОГАЗ сможет использовать, чтобы формировать цифровой медицинский профиль клиента, в автоматическом режиме определять риски и предлагать меры для их снижения. Клиенты смогут получить индивидуальный тариф с учетом состояния их здоровья и образа жизни. Таким образом, вести здоровый образ жизни и выполнять рекомендации врачей станет не только проще, но и выгоднее. А развитие удаленной диагностики и превентивной медицины, в свою очередь, будет способствовать сокращению нагрузки на систему здравоохранения и поможет обеспечить клиентам настоящую заботу об их здоровье.

Имущество и ответственность корпораций

2023. СОГАЗ входит в пятерку крупнейших страховщиков грузов в России. Общая сумма страховой ответственности по действующим договорам страхования имущества юридических лиц превышает 85 трлн руб. На эти деньги можно было бы построить как минимум три международные космические станции. МКС по праву считается самой дорогостоящей и высокотехнологичной разработкой человечества за всю историю.

СОГАЗ обеспечивает страховой защитой крупнейшие производственные предприятия, научно-технические центры, логистические комплексы, огромные буровые платформы и сотни тысяч километров магистральных трубопроводов.

В среднем в год компания страхует ответственность 60 тыс. опасных производственных объектов — треть от их общего числа по всей стране. Эти меры нацелены на защиту здоровья и жизни людей, работающих на таких предприятиях.

2053. В будущем культура производства выйдет на новый уровень: производительность труда повысится в разы, а все процессы будут автоматизированы до мельчайших деталей и будут все меньше требовать участия людей. В этих условиях вероятность аварий снизится, но возрастут риски технологического свойства, а значит повысится важность страхования от перерыва в производстве.

Сегодня крупнейшие промышленные предприятия активно внедряют программы устойчивого развития, которые позволят им на горизонте следующих десятилетий снижать свой углеродный след, сохранять природные ресурсы и обеспечивать социальный прогресс. Поменяется и роль страховых компаний, которые из гаранта на случай непредвиденной ситуации становятся, по сути, риск-консультантами для бизнеса и могут давать рекомендации по снижению вероятности наступления риска или минимизации его последствий.

Оборудование предприятий и заводов специальными датчиками и мониторами позволит в режиме онлайн отслеживать соблюдение требований безопасности и соответствующим образом формировать страховой тариф. В таком случае страховые компании смогут даже заменить некоторые виды надзора — оформление полиса само по себе будет свидетельствовать о соответствии бизнеса компании определенным стандартам безопасности.

Безопасность

2023. Вопросы кибербезопасности с каждым днем все более актуальны. В 2023 году число кибератак на российские компании по сравнению с предыдущим годом выросло в четыре раза. При этом каждое пятое такое нападение становится критичным для бизнеса. Кибератаки становятся все более изощренными, а реализация киберрисков не только создает угрозу репутации компании и утечки персональных данных клиентов, но может привести к крупным потерям и остановке производственной деятельности.

Сегодня СОГАЗ — одна из немногих компаний на российском рынке, предлагающих клиентам комплексную страховую защиту от атак, связанных с использованием электронных данных и компьютерных сетей. Предложения компании, например, покрывают ущерб от перерывов в работе, расходы на восстановление систем и расследование причин нарушений. За свою историю компания застраховала разные бизнесы от киберрисков на сумму 40 млрд руб.

Для самого СОГАЗа защита и сохранность данных также является приоритетом. Например, цифровая инфраструктура для личного страхования в компании является на 100% собственной разработкой, в которой не используются облачные и сторонние решения, а вся передаваемая информация защищена криптографией.

2053. Проникновение цифровых технологий во все сферы деятельности, в том числе в промышленность, внедрение искусственного интеллекта, перевод многих услуг и сервисов в онлайн требуют от бизнеса повышенного внимания к информационной безопасности. Поэтому компании, которые думают о будущем, понимают, что страхование киберрисков в перспективе должно стать неотъемлемым элементом комплексной системы защиты от информационных угроз.

Возрастут риски информационной безопасности и для обычных людей, большая часть жизни которых будет связана с кибервселенной, цифровыми аватарами и виртуальным имуществом. Поэтому через 30 лет полис от киберрисков, возможно, станет таким же популярным, как ОСАГО или медицинское страхование сегодня. Их будут создавать индивидуально для каждого клиента с учетом его пожеланий. Например, можно будет застраховать свою ответственность при использовании нейросетей и роботов.

Транспорт и недвижимость

2023. СОГАЗу важно, чтобы клиенты чувствовали себя уверенно, передвигаясь на личном транспорте. Поэтому страховщик предлагает им разные виды защиты. К текущему моменту количество автомобилей, застрахованных компанией по каско и ОСАГО, — 16 млн. Если выстроить их в одну линию, ее длина будет вдвое больше экватора Земли.

Для клиентов, оформивших каско или ОСАГО, компания разработала удобные цифровые сервисы. Например, чтобы урегулировать убытки по этим полисам, не нужно ехать в офис или куда-либо звонить. Достаточно просто зайти в мессенджер и в несколько кликов решить вопрос в чат-боте.

Страхование имущества физлиц — другое важное направление в деятельности СОГАЗа. За свою историю компания обеспечила защитой в три раза больше домов и квартир, чем было построено в Москве за последние 30 лет. Клиенты СОГАЗа могут подобрать страховую программу под свой запрос и включить в нее оптимальный набор рисков.

2053. Такие глобальные тренды, как развитие финтеха, изменение структуры потребления в целом, увеличение продолжительности жизни, и ряд других требуют от страховщиков определенной гибкости и адаптивности. Развитие шеринговой экономики и автономных средств передвижения изменит рынок страхования до неузнаваемости и даст мощный импульс для трансформации этого бизнеса. Возможно, в будущем существующая сегодня модель страхования ответственности водителя трансформируется в страхование ответственности производителя беспилотных машин.

Индивидуальная тарификация на основе big data, страхование по требованию (on demand) и параметрическое страхование, при котором выплата происходит автоматически при срабатывании какого-то триггера (например, при задержке самолета и превышении критического количества осадков), а также мгновенное урегулирование убытка — модели, которые сделают страхование будущего еще более удобным, прозрачным и доступным.

Неизменным останется одно: любой клиент СОГАЗа в будущем может быть уверен в надежной защите и спокоен за оставленное без присмотра имущество: будь то летающий автомобиль, «умный» дом или робот — помощник по хозяйству. Даже если искусственный интеллект выйдет из-под контроля и устроит в квартире катастрофу, компания покроет убытки.

Будущее уже рядом

СОГАЗ с гордостью смотрит на 30 лет своей истории и без страха заглядывает на 30 лет в будущее. Умные инновации становятся основой нашей жизни, поэтому превращение ключевых отраслевых игроков в центры инноваций неизбежно.

Развитие технологий ускоряется с каждым годом, и уже совсем скоро мы сможем обнаружить поражающие сегодняшнее воображение решения в каждой детали привычного быта. Например, будем отслеживать малейшие изменения своего состояния в режиме реального времени — от повышения уровня сахара в крови до учащения пульса — и моментально получать рекомендацию лечащего врача и необходимые назначения.

СОГАЗ и сейчас разрабатывает подобные решения и концентрируется на внедрении технологий во все свои сервисы, чтобы продолжать обеспечивать клиентов надежной защитой здоровья, благополучия, комфорта и бизнеса.

Жизнь не будет такой, как прежде. Но как бы она ни менялась, СОГАЗ будет стараться найти актуальный ответ — решение, которое подойдет клиентам компании.

Антон Устинов, Председатель Правления АО «СОГАЗ»:

«СОГАЗ за 30 лет прошел большой путь и сегодня является лидером рынка во многих сегментах. Наверное, можно говорить, что СОГАЗ постепенно приходит в каждый дом. Наша стратегия — быть с клиентом там, где мы нужны, и тогда, когда мы нужны, предлагать ему лучший сервис и передовые решения.

СОГАЗ обеспечивает страховой защитой огромные инфраструктурные и стратегические проекты — от строительства метро до запуска космических кораблей и спуска на воду атомных ледоколов. Несмотря на масштабы бизнеса, для нас главное, что за любым большим проектом стоят люди, которые доверили нам свою защиту и которые ждут нашей помощи в случае любых неприятностей. О страховании мало кто думает, когда все хорошо. Но если случилось непредвиденное, клиент должен знать, что рядом с ним надежная компания, которая всегда подставит плечо. Ведь основа страхового бизнеса — доверие.

Страхование — консервативная отрасль с большим количеством внутренних и регуляторных ограничений. Но современная реальность требует от нас значительно большей гибкости в подходах, а клиенты ждут адаптивности и скорости реакций. Цикл принятия решений в ряде случаев сократился до нескольких минут. В таких условиях InsurTech — использование больших данных, интернета вещей, искусственного интеллекта и машинного обучения — единственный способ продолжать развитие и создавать новые модели страхования.

В ближайшее десятилетие глобальным драйвером страхового рынка однозначно будет медицинское страхование. Мы уверены, что цифровизация поможет повысить эффективность процессов не только для пациента и врача, но и для системы здравоохранения в целом. Сегодня в России реализуется множество важных государственных инициатив, направленных на повышение здоровья нации. Участие в них страхового сообщества даст качественный результат как в части доступности, так и в части эффективности оказания медицинской помощи.

Развивая инфраструктуру вокруг страховых продуктов, мы стремимся бесшовно и деликатно предлагать клиенту нужные ему услуги и сервисы, сопровождать его на каждом этапе жизни — начиная от первого полиса ОМС и заканчивая страхованием жизни и бизнеса. Сегодня выросло новое поколение потребителей — они не хотят никуда звонить, приезжать, заполнять бумаги. Им важно получить нужную услугу моментально и в режиме 24/7. Мы постоянно работаем над тем, чтобы предлагать клиентам удобные и технологичные сервисы, для доступа к которым достаточно иметь только смартфон с нашим мобильным приложением.

Страховая индустрия воплощает понятие уверенности в завтрашнем дне — это остается неизменным, как бы ни трансформировался окружающий нас мир. Поэтому мы с уверенностью смотрим в будущее и остаемся надежным партнером для наших клиентов, которому они могут доверить защиту своих финансовых интересов».

РБК
24 ноября 2023