Цифровизация — способ внедрения изменений и доставки ценностей

Внедрение цифровых технологий в России в последние годы происходит опережающими темпами. Во многих отраслях появляются лидеры цифровизации, которые задают стандарты для отрасли. СОГАЗ последовательно идет по этому пути. О том, как идет трансформация внутренних процессов крупнейшей страховой компании в части оценки рисков, рассказал Анар Бахшалиев, исполнительный директор АО «СОГАЗ».

Современные страховые технологии: Насколько актуален вопрос циф­ровизации для СОГАЗа и всей страховой отрасли в целом?

Анар Бахшалиев: Страхование по своей природе — достаточно консервативная отрасль. Так как деятельность страховщи­ка связана с выплатой убытков, отрасль по умолчанию концентрирует на себе многочисленные общесистемные риски. Страховщик должен не только оценить эти риски (исследовать вопрос, проанализи­ровать статистику), но и предусмотреть возможные сценарии развития событий, в основном, неблагоприятные, и все это на фоне значительных общесистемных изменений (пандемия, геополитические изменения, терроризм, растущий уровень кибер-угроз и др.).

Однако, как и в любой отрасли, в страхо­вании есть сегменты и продукты, цифрови­зация которых является неотъемлемой ча­стью развития бизнеса. В первую очередь, это касается массовых видов страхования, как розничных, так и корпоративных, которые легко поддаются систематизации. Клиенты уже привыкли получать нужные им продукты и сервисы достаточно бы­стро и в дистанционном формате, поэто­му в страховании внедрение цифровых инструментов идет очень активно.

В моем понимании, цифровизация явля­ется способом решения задач, а не самоце­лью. Это, скорее, способ доставки ценности потребителю, внешнему и внутреннему. Важно четко знать, какую конкретно клиентскую ценность мы создаем, исходя из этого уже можно автоматизировать весь продукт или процесс, либо какую-то его отдельную часть.

ССТ: Андеррайтинг — ключевая функ­ция в страховании и традиционно очень «рукотворная». Как это сочетается с вне­дрением цифровых инструментов?

Анар Бахшалиев: Вы правы, страховой бизнес доста­точно персонализированный, и зачастую в нем требуется индивидуальный подход к оценке риска. Особенно это касается кор­поративного страхования, которое во всем мире считается персонализированным.

Задача андеррайтера любой страховой компании — найти баланс между уровнем принимаемого риска и потенциальной выгодой от сделки. Это требует широкого набора навыков и знаний, от глубокого по­нимания отраслевой специфики и умения анализировать большое количество неси­стематизированной информации до крити­ческого мышления. Понимание профессии приходит только с опытом, с практикой, соответственно, процент человеческого участия здесь очень высокий.

У СОГАЗа традиционно сильная андер­райтинговая школа, большая экспертиза, значительный объем статистических данных по всем видам страхования. Мы используем эти наработки, чтобы внедрять цифровые инструменты. Технологии помогают по­высить качество оценки рисков, ускорить процессы принятия решений, минимизиро­вать рутинные процедуры, снизить процент человеческого участия и т.д.

Думаю, в будущем андеррайтер в стра­ховой компании перестанет выполнять функцию накопления экспертизы (или справочника), а станет архитектором про­дукта. Анализировать массивы разнород­ных данных, отделять важное от неважного может система, а человек на основе обра­ботанной информации должен принимать решение.

ССТ: Что уже сделано в этом направле­нии?

Анар Бахшалиев: Чтобы создавать удобные дистан­ционные сервисы для клиента, необходимо, в первую очередь, проделать большую ра­боту для трансформации внутренних про­цессов компании. Откалибровать систему противодействия мошенничеству, создать сервисы для продавцов и агентов, авто­матизировать расчеты и настроить инте­грацию с внешними источниками данных.

Если внутренняя трансформация осущест­влена правильно, то реализовать цифровую составляющую для клиента не составляет труда. Автоматизация процесса андеррай­тинга здесь играет ключевую роль.

Мы сейчас строим единую автоматизиро­ванную систему андеррайтинга и оценки риска. Система аккумулирует большой массив данных и уже сейчас позволяет исключать неучет каких-либо параметров, заложенных в андеррайтинговый стандарт. По ряду направлений страхования провер­ку рисков на соответствие андеррайтинго­вым критериям уже осуществляет машина, а специалист проверяет ее оценку. В част­ности, по страхованию имущества юри­дических лиц, в котором СОГАЗ занимает лидирующие позиции. Для примера: при страховании офисного здания мы в автома­тизированном режиме анализируем более 50 тарифных и качественных факторов риска. Нам удалось достичь практически 100 % соответствия решения, которое выдает алгоритм, потенциальному реше­нию андеррайтера. Такой подход позво­ляет андеррайтеру осознанно принимать решение по каждому риск-фактору, а также повысить эффективность системы управ­ления полномочиями и делегированным андеррайтингом.

По большому числу продуктов мы уже полностью прошли путь цифровой транс­формации и наладили автоматический бизнес-процесс. Главный результат этой работы — больший контроль, повышение качества управления рисками, снижение рисков мошенничества. Мы понимаем, что цифровизация — это игра вдолгую. Вло­жив на первоначальном этапе достаточно много ресурсов, в перспективе мы получим большую прозрачность, эффективность и управляемость процессов, а значит, еще более устойчивый бизнес и лучший финан­совый результат.

ССТ: Во всех ли видах страхования нуж­на автоматизация?

Анар Бахшалиев: Как я сказал, корпоративное страхование — даже на небольшие сум­мы — достаточно индивидуальная история. И речь тут даже не о том, что страховщик не может ее автоматизировать. Тут есть два аспекта, которые, на мой взгляд, необходи­мо принять в расчет.

Первое — в сегменте уникальных объек­тов необходимого массива информации для оценки может просто не быть, андер­райтер полагается только на свой соб­ственный опыт, практики рынков, умение мыслить рисковыми сценариями. Напри­мер, есть ли целесообразность автоматиза­ции портфеля из 10 уникальных буровых платформ?

Второе — мы видим, что клиенты, в том числе в сегменте МСБ, все чаще просят для себя особые условия, индивидуальное покрытие. Они привыкли к такому подходу в банковском канале, при выборе корпо­ративной сотовой связи, соответственно, ждут этого и от страховщика. Поэтому все автоматизировать и заменить роботами, конечно, не получится.

ССТ: При оценке рискозащищен­ности объекта выдаются ли клиенту какие-то рекомендации по снижению рисков?

Анар Бахшалиев: Конечно, предстраховое обсле­дование с разработкой рекомендаций по повышению защищенности объекта яв­ляются хорошей практикой, а для крупных и технически сложных объектов — стан­дартной. Для этого у нас есть собственный инженерный центр с квалифицированны­ми риск-инженерами в штате компании.

Работа с рисками на стороне клиента (повышение безопасности производ­ства, замена оборудования, установка автоматической пожарной сигнализации и прочее) интересна как страховщику, так и страхователю. Готовность страхователя исполнять рекомендации страховщика позволяет страховщику оценить не только риск, но и поведенческую модель стра­хователя. Для страхователя это возмож­ность не только повысить защищен­ность объекта, но и получить скидку к расчетной стоимости страхования. В такой модели страховщики в будущем, возможно, даже смогут в какой-то сте­пени заменить некоторые виды надзора: оформление полиса само по себе будет свидетельствовать о соответствии бизне­са компании определенным стандартам безопасности.

ССТ: По сравнению с мировыми стан­дартами насколько широко российские страховщики пользуются цифровыми технологиями в андеррайтинге?

Анар Бахшалиев: Ключевыми активами страховой компании являются данные (или накоплен­ная статистика) и умение работать с ними.

В отношении данных, по некоторым меж­дународным меркам, российский страховой рынок считается молодым или развиваю­щимся. Страховая статистика накаплива­ется десятилетиями, а оценка некоторых видов рисков предполагает историю наблю­дений более 100 лет.

Но такие ограничения преодолимы через обмен практиками и участие в перестра­ховании рисков за рубежом. Так, СОГАЗ имеет многолетний опыт работы с рисками на всех континентах мира — от Австралии до Африки и Северной Америки. В андер­райтинге корпоративных рисков СОГАЗ использует сегментацию, основанную на мировой отраслевой статистике, которая не ограничивается возрастом российского страхового рынка.

В отношении умения работать с данными хочу отметить, что просто накапливать данные мало, важно научиться их обрабаты­вать и применять в решении задач: находить закономерности и причинно-следственные связи, отделять важное от второстепенного, избавляться от ненужного. Для этого нужны специальные компетенции.

В данном направлении цифровизации мировой страховой рынок находится на начальном этапе развития. При этом цифровые технологии в России развивают­ся быстро и с опережением многих наших коллег в мире. И в этом, я считаю, наше преимущество.

СОГАЗ имеет многолетний опыт работы с рисками на всех континентах мира — от Австралии до Африки и Северной Америки. В андеррайтинге корпоративных рисков СОГАЗ использует сегментацию, основанную на мировой отраслевой статистике, которая не ограничивается возрастом российского страхового рынка.

Современные страховые технологии
№6 (101), Декабрь 2023 г.