Банки активно запускают страховки от потери процентов по вкладам

У вкладчиков есть желание не лишиться высоких доходов в случае непредвиденных жизненных ситуаций

Значительный приток денег граждан на вклады на протяжении всего 2024 года привел к тому, что крупные банки активно запускают страховки от потери процентов при досрочном снятии средств. Такие полисы появились в конце прошлого года, в начале 2025 г. или готовятся к запуску в «Согазе», «Росгосстрахе», «Ингосстрахе», «Ренессанс страховании» и «Альфастраховании». Среди крупных банков, использующих такой продукт, – ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк и Россельхозбанк (РСХБ). Тестирует продукт и Совкомбанк.

Как работает процентная страховка

Страхование процентов по вкладам позволяет клиенту застраховать начисленный доход на случай досрочного закрытия вклада по форс-мажорным обстоятельствам. К ним относятся, например, повреждение или гибель жилья или автомобиля вкладчика, болезнь, инвалидность, смерть страхователя или его близких родственников, потеря работы. Но список обстоятельств может отличаться в зависимости от условий страховой компании.

Вкладчикам стоит обратить особое внимание на то, что при досрочном расторжении депозита наличие полиса страхования не означает автоматической компенсации потерянных процентов страховщиком, говорит старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Басова. Выплата будет производиться только в тех случаях, которые прописаны в договоре, поясняет она.

Стоимость страховок зависит от суммы компенсации

Среди крупных банков страхование процентов по вкладам у группы РСХБ было с 2021 г. – полисы продавались для клиентов РСХБ, но позднее защиту расширили на вкладчиков любых банков. Максимальная компенсация – 250 000 руб., а стоимость – 1250–6250 руб., следует из информации на официальном сайте «РСХБ-страхования».

В «Альфастраховании» запустили этот продукт в прошлом году, а достаточно активные продажи отмечают с сентября – октября 2024 г., говорит руководитель управления страхования имущества физических лиц Татьяна Ходеева. Отсюда, по ее словам, появились и убытки в связи с растущим объемом продукта. Их объем Ходеева не раскрывает. В страховом доме ВСК давно представлен продукт, компенсирующий недополученные проценты при досрочном закрытии вклада, но в IV квартале 2024 г. компания его модифицировала под текущие потребности рынка, говорит представитель страховщика.

Альфа-банк в октябре 2024 г. запустил опцию «Проценты под защитой» с компенсацией до 250 000 руб. потерянных процентов при досрочном расторжении договора вклада. Стоимость программы начинается от 2500 руб., что позволяет компенсировать клиенту возмещение до 100 000 руб. по недополученным процентам.

В ноябре 2024 г. Газпромбанк совместно с «Согазом» и «Ренессанс страхованием» запустили страхование процентов по вкладам. Стоимость полиса зависит от размера вклада и срока размещения: при размещении вклада в размере 700 000 руб. по ставке 22% на 3 месяца сумма процентов составит 38 500 руб., а стоимость страхования – 1646 руб., рассказал представитель «Ренессанс страхования». У ВТБ в конце февраля 2025 г. появился продукт «Защита дохода» (совместно с «Согазом» и «Росгосстрахом»), который позволяет компенсировать недополученные проценты по вкладу в любом банке до 400 000 руб. Его стоимость варьируется от 2000 до 8000 руб. в зависимости от суммы компенсации.

«Ингосстрах» продукт разработал в 2024 г., но фактические продажи планируется запустить только в этом, рассказал начальник управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Роман Варламов. Полис разработали, но пока не запустили и в «Зетта страховании», отметил исполнительный директор по партнерским продажам компании Алексей Хомяков. В Совкомбанке проходит тестирование похожего продукта, говорит его представитель: если будет высокий спрос, в банке рассмотрят возможность его запуска.

В Сбербанке не ответили на запрос.

Причины роста спроса

По данным опроса клиентов Альфа-банка, более 80% респондентов отметили высокий интерес к такому продукту, сообщил его представитель. В «Ренессанс страховании» также ожидают интереса к данному продукту на фоне высоких ставок по вкладам на рынке и желания вкладчиков не потерять проценты в случае непредвиденных ситуаций, дополнил представитель.

Высокие процентные ставки по вкладам в банках создают условия, при которых клиенты банков готовы приобретать страховку, рассказала руководитель направления управления разработки и развития продуктов «Росгосстраха» Светлана Мухаева. Им важно сохранить изначально запланированный процент по вкладу, если придется досрочно прервать договор из-за непредвиденных жизненных обстоятельств. Первые дни продаж подтверждают прогнозы компании по высокому спросу на продукт, добавила она. Обычно по депозитам с максимальной ставкой при снятии вклада до окончания срока действия начисляются проценты только в размере 0,01%, напоминает Варламов.

Решая, открывать вклад или нет и какую сумму на него положить, клиент задается вопросом, сколько денег ему необходимо иметь в свободном доступе на текущие нужды, сколько может понадобиться на непредвиденные расходы и сколько он может выделить на вклад, рассуждает вице-президент ВСС Глеб Яковлев. Страховой продукт защищает клиента в самых критических ситуациях в жизни и подталкивает его к решению разместить деньги в очередном вкладе и на более длинный срок, говорит он.

Банки заинтересованы предлагать клиентам такие продукты, стимулируя более долгосрочные размещения крупных вкладов, говорит исполнительный директор «Согаза» Елена Епишина. С помощью таких продуктов страховщики не только привлекают длинные деньги в экономику, но и предоставляют инструменты для привлечения денег на сроки длиннее обычных на смежных рынках, дополнил Яковлев.

В период высоких ставок по вкладам данный продукт, возможно, найдет своего клиента, но вряд ли случаи страхования станут массовыми, считает управляющий директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов. Это нишевый продукт, который будет продаваться как «райдер» к якорному продукту, каким является вклад, считает эксперт. По сути, подчеркивает Шарапов, это страхование от несчастного случая в расширенном понимании, но имеющее привлекательную маркетинговую оболочку. По оценкам НКР, частота страховых событий по такому продукту будет на уровне 1%.

Несмотря на то что ставки по вкладам снижаются с середины декабря 2024 г. (когда ЦБ решил сохранить ключевую ставку на уровне 21%), они остаются на достаточно высоком уровне. Максимальная процентная ставка 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, по данным Банка России, составила 20,848% на конец февраля 2025 г. (по сравнению с 21,058% 10 днями ранее).

Ведомости, 6 марта 2025 года